试论支行的金融服务创新.doc

试论支行的金融服务创新
　　摘 要：金融服务创新是金融创新的一项重要内容。为了竞争取胜，必须根据客户的需求创造与之适应的金融服务方式，不断拓展金融发展的空间，这对于基层银行获得竞争优势、保持经营活力，具有重要意义。
　　关键词：服务创新 理念 组织 方式 文化
　　中图分类号： 文献标识码：A
　　文章编号：1004-4914（2009）06-179-01
　　
　　自20世纪60年代以来，金融创新成了金融活动的灵魂，创新活动拓展了金融活动的范围，支持了经济的发展，成为货币经济向金融经济转变的助推器。在一般情况下，金融创新主要发生在五个方面：金融工具和金融服务、交易技术、市场形态、组织结构、管理方式。过去的经验表明：银行是金融创新的主体，是创新活动最有活力的部分，而基层银行作为金融肌体的细胞，处在业务前沿，是商业银行扩展中间业务，从传统业务向现代商业银行业务转变，发展电子金融业务和使金融产品满足社会需求的具体实现者。
　　
　　一、服务理念创新
　　
　　金融业的服务性质是由金融行业的产业属性所决定的，从本质上说金融就是一种服务。因此，更新服务理念，提高对金融服务的认识是实现基层银行金融创新的先决条件。
　　。在长期的计划经济体制下，银行以自己为中心，基层银行按照上级的业务指令开展各项业务，缺乏在竞争中自我开拓和自我发展的能动性和主动性，成了被动完成各项业务指标的机器，在经营方式上的“官商”作风与市场经济的要求格格不入。在市场经济条件下，竞争主体已经多元化，竞争方式更为灵活，计划经济条件下所形成的一套业务组织方式和员工行为方式已经不能适应市场经济对金融服务的要求。基层银行的服务理念必须实现以银行为中心向以市场为中心的转变，把服务市场需求、满足市场需要作为经营的出发点和落脚点。
　　“由靠利差实现利润向靠服务实现利润”的转变。以客户为中心的经营理念的确立是服务创新的认识前提。银行在传统上以利差作为主要的经营收入，现代社会随着利差的逐步缩小，单一靠利差来实现其利润目标越来越困难，使得金融机构开始由靠利差向靠服务转变。这一变化使得商业银行开始从市场的角度重新审视客户对商业银行的重要意义。在现代商业银行经营中可以说谁拥有客户，谁就拥有市场。客户群体越大银行的生存基础越大，客户群体越好银行的生存基础越好。实现对客户认识的更新就是要以服务市场需要，满足客户需求作为业务经营准则。
　　。个人金融业务是金融服务的新领域。大量资料表明，我国个人金融业务不论是深度还是广度都与发展国家的金融业存在极大的差距，尤其是在个人信用卡业务上。个人业务类的金融产品应该以科技为支撑，以信用卡为载体。个人信用卡是今后几年中利润最丰厚的业务之一，银行必须立即着手采摘这个“金苹果”。目前的情况是：截至2008年底，全国共有196家金融机构开办了银行卡业务， 发卡总量18亿张。基层银行要进行服务创新，也应该对个人金融业务的重要性有足够的认识。
　　
　　二、业务组织模式创新
　　
　　在传统的按业务设置或按职能设置的组织机构模式不能体现以客户为中心的经营思想，有必要按产品、销售、区域、授权审批的矩阵式的经营模式进行改造。商业银行的成功