3,担保风险控制制度.doc

风险控制制度为了进一步加强和规范对担保项目的风险控制, 在控制风险的前提下, 最大限度地为中小企业融资提供担保服务, 坚持原则性与灵活性相结合, 根据公司《章程》, 结合中小企业现状及担保工作实际需要特制定本制度及相关代偿、追偿措施。一、担保总规模实行总量控制,计划管理。公司担保总规模一般控制在担保资金的 2-10 倍,为单个会员企业提供的贷款担保额度一般不超过注册资本的 10% 。特殊情况确需超过上述限额的, 实务操作中, 根据借款企业预期收益、资金需求量、信用状况、技术含量、市场前景、还款能力等经公司与协作银行双方充分调研协商,可适当放宽。二、建立风险准备金制度。公司按当年担保费的 50% 提取未到期责任准备金; 按不超过当年年末担保责任余额 1% 的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金, 用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的 10% 后,实行差额提取。三、建立风险保证金制度。企业应按担保金额的 10% 缴纳风险保证金。当企业贷款到期不能偿还由公司代偿补偿时, 首先用缴纳的风险保证金补偿, 不足部分依法追偿。四、对贷款担保项目实行事前、事中风险控制管理。为有效控制在保项目风险, 明确事前、事中控制责任人的工作内容和责任。(一) 事前控制的主要内容: 1、根据申保客户提供的申保信息资料, 对照担保条件, 查看资料和金融机构意向书,决定是否上报立项审查, 2、立项批准后安排两人以上到实地进行调查, 整理调查工作底稿, 和客户初步洽谈《委托担保协议》和反担保措施, 3、认真做好对客户全面情况的了解工作, 根据实地调查情况进行初审, 书面提交调查报告, 据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、反担保能力、经营情况等。保前调查的基本内容: 借款企业的基本情况, 生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、使用贷款的历史记录等; 所有开户行、帐户及存款余额情况和原有借款还本付息情况; 反担保人的基本情况、财务报告和同意提供反担保的证明文件; 或反担保抵押物、质押物清单及有权处分人同意提供反担保抵押、质押的证明文件; 真实合法的购销合同、协议或其它有效性经营活动文件; 投资项目的可行性研究报告和有关部门批准文件, 及在协作银行存入规定比例自筹资金的证明。分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力;分析借款用途是否正常、合理、合法; 分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性, 判断其偿债能力; 调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况; 调查借款人的销售收入回笼情况; 测定担保的风险度。 4、填写《担保调查表》, 严格核对委托担保单位的各项经济指标构成情况, 客观、认真、明确地签署调查意见(二)事中控制的主要内容: 1 、报表调查:定期收集客户财务报表及其他信息资料。 2、实地调查: 定期到客户单位调查了解情况, 调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、企业负责人、部分职工、往来关联户等; 调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。 3、银行调查: 定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。 4 、反担保调查:定期对反担保