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NFC支付的过去、现在与未来
——QQ钱包应用从软件走向软硬一体
前言:NFC(Near munication)近场通信技术是由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来,由飞利浦半导体(现恩智浦半导体NXP)、诺基亚和索尼共同研制开发。这是一种短距高频的无线电技术,。央行正式发布的中国金融移动支付系列技术标准也是基于这个技术而来。
举个例子来说,银行磁条卡要有个磁头跟磁条接触才能读取磁条信息,支持NFC的卡只要跟NFC POS距离小于20厘米就可以读取卡内信息,当然处于安全角度考虑,一般这个距离都会被限制在1-2cm左右。避免出现坐个公交车,下车的时候公交卡的钱就被人拿个POS机帮你卡里的钱都刷完了。
NFC支付的过去:广泛应用,各自为政
NFC的技术其实早在十年前就已经被广泛应用于各行各业,例如大家都熟悉的公交卡、餐卡、门禁卡、银行IC卡等等。
为何NFC支付技术能被广泛应用,个人认为最重要的一点就是“快”,其次就是安全!使用公交卡支付,只要在POS机上感应一下就可以完成支付,。并且在支付的过程中不需要输入密码,对于小额高频的交易来说,整个体验非常顺畅。试想一下,在上下班高峰期,坐公交车的时候如果掏出手机,打开支付App,再输入支付密码,完成支付的时候,后面排队的人估计都堵到几十米外了。
我们生活中最常用的公交卡就是NFC支付的一个典型应用,公交卡是一个离线钱包,包括对应的POS机,都可以脱机使用。基本国内上公交卡都是在线充值,离线消费。
随着NFC技术的普及,人们手里的各种卡也变得越来越累赘,城市里每个人手里都有着太多的卡,每张卡都有着自己独立的应用场景。卡片越来越多,但是他们之间却没有任何交集,每个城市都有自己的公交卡,他们之间并不能互联互通。并且还有更多的企业加入到发卡的环节中,未来支持NFC的卡片还会不断增加。为何会造成这个问题呢?
造成这个问题的根源就是商业利益之争!对于公交卡、餐卡、油卡这类卡片的运营公司来说,控制发卡权是他们维持行业垄断利益和资金沉淀收益的关键。再加上各地政府都有对自己城市的公共交通事业有进行补助,自然不愿意把给自己城市的补贴开放给其他城市公交卡用户分享。例如北京公交卡乘地铁全程只要2元,如果广州公交卡到北京可用,那么这个用户只花了2元就享受了北京地铁服务,而用户在广州公交卡充值的100元资金沉淀却跟北京公交卡公司无关,那么北京公交卡公司自然不愿意去推进这个事情。
其次就是密钥的管理问题,密钥是是用来保证安全性的。每个企业都希望把最核心的东西掌握在自己手里,如果密钥泄漏或者被第三方控制,有可能会造成自身利益受损。原有的方案都需要硬件加密模块。未来能否在安全的情况下,把密钥的安全模块放到云端处理?能否让原来离线使用的公交卡具备联网在线支付的能力呢?
NFC支付的现在:多种解决方案并存
在下一个阶段,已经看到的一个方向就是基于手机的全终端解决方案。包括平安银行、招商银行和中信银行等都提出了消灭银行卡的口号。通过手机内置加密模块,可以在线方式去公交卡公司、银行下载相关密钥和交易插件,实现公交卡、银行卡空中发卡、充值、消费等工作。手机就是公交卡,手机就是银行卡,出门不再是手机、钱包和钥匙,只要带一个手机就可以实现上诉全部