美国个人征信体系的发展与启示.doc

美国个人征信体系的发展与启示</tr> <tr> <td height="21" align="center">[ 作者: 时间: 2003-11-13 13:03:26]</td> </tr> <tr> <td height="135" align="center" valign="top"><table width="711" height="211" border="0" cellpadding="0" cellspacing="0"> <tr> <td height="172" align="justify" valign="top" width="709" class="artibody"><br> <SCRIPT src='../../../'></SCRIPT> 摘要: 从国际上看, 美国既是市场经济最完善的国家, 也是个人信用体系最发达的国家。对美国信用体系的发展进行分析, 将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。<BR><BR> 美国既是市场经济最完善的国<BR><SCRIPT src="../ad/news/"></SCRIPT><BR> 家, 也是个人信用体系最发达的国家。其在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验。对美国信用体系发展的进行分析, 将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。<BR><BR> 一、美国个人征信体系发展状况<BR><BR> 1860 年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局, 标志着美国个人信用市场的萌芽。经过 100 多年的发展, 美国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国个人信用体系的基本架构包括三部分: 信用服务中介机构、信用立法体系和相应的信用执法机构。<BR><BR> (一) 美国的个人信用服务中介机构。美国的个人信用服务中介机构即信用局, 是美国个人信用市场征信产品的主要供应者, 专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务, 形成了个人信用产品的***服务。由于美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式, 这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有 1000 多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于 Equifax 、 Experian 和 Trans Union 三家最为主要的征信局,或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库, 包含有超过 亿消费者的信用记录, 从而在事实上形成了三家征信局—— Eauifax 、 Experian 和 Trans Union 三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系,其造作主要包括三个环节: (1) 个人信用资料的收集和登记。个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国, 信贷提供者向征信局提供信息, 并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容: 消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类,即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则,一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面,又称为 5C 准则。深度指标则是