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文档分类:金融/股票/期货

银行中高端客户理财规划及资产配置报告计划书.docx


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银行中高端客户理财规划及资产配置报告计划书.docx
文档介绍:
银行中高端客户理财规划及资产配置报告计划书.docx张先生理财规划和资产配置报告书
一、 客户投资需求分析
1.1 客户基本信息
在我行 OCRM 系统中,我名下有一位客户在近期接触过程中,表示想要进行系统的资产配置规划,经过整理以往的互动记录,该客户基本信息如下:
( 1)基本信息
张先生,今年 48 岁,已婚,为当地某高校的副教授, 有一正在读大学的女儿,
其配偶信息不知晓,未听其谈论过。
2)资产状况
张先生在我行现有的资产配置比较简单,仅分为活期存款及定期存款,经过
前期的交流得知张先生家庭名下有房产两套,无按揭,在他行的资产也皆为活期或定期存款(或类似产品,例如大额存单),具体如下表。
资产负债表:
金融资产 房地产 贷款及负债 总资产 净资产
1,400,000 2,200,000 0 3,600,000 3,400,000
其中活期存款 5 万余元,用于日常开销,其余 134 万余元皆为定期存款,期限
从 6 个月至 5 年期不等。收支信息表:
估计年收入 年支出 年还款额 年储蓄额
120,000 50,000 0 70,000
其日常开销主要为住宅的水电煤、衣食行及女儿在校期间的学杂费生活费,还有一些人际交往中的人情往来。
( 3)未来计划
张先生计划女儿在大学毕业后出国深造,同时自己和配偶年龄渐长,想要购买一些保险,为以后做准备,万一出现意外或者得重病,可以减少女儿的压力。
1.2 客户资产分析
根据张先生的资产负债表及收支信息表可知张先生家庭的财务指标表如下:
储蓄率 金融资产率 负债率
58.33% 41.18% 0.00%
由此可知,张先生家庭属于中等收入较高储蓄率,较高资产较低投资率。其理财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额,投资重点可偏向于适当扩大金融
资产比率,而不是简单局限于存款。 根据张先生以往的投资****惯及风险测评可知,张先生为稳健型甚至是偏保守型的客户。
二、 宏观经济与市场分析
2.1 宏观经济分析
2016 年至今,中国股市暴涨暴跌,多少财富灰飞烟灭; 2016 年至今,一、二
第1页 共7页
线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的
" 大分化 " ,冰火两重天; 2016 年至
今,我国经济下行明显,中小企业资金紧张,制造业一片萧条,债务违约不断拉
响警报; 2016 年至今, P2P 融资平台不断爆发跑路、被查等风险,
2016 年对于
P2P 来说可能是风险爆发的一年;
2016 年至今,央行 5 次降息、
6 次降准,低利率
时代已然来临,伴随着货币宽松,
" 资产荒 " 来临; 2016 年至今,人民币突然大幅贬
值,货币流出压力大增,资产泡沫面临破灭风险
从全球来看, 2016 年至今,美联储加息周期开启,经济开始复苏,但是否又会爆发新的危机? 2016 年至今,欧洲,日本继续量化宽松,以提振经济复苏的脚步,但深陷一体化、债务、难民等危机; 2016 年至今,油价、大宗商品暴跌,传统资源型国家受到较大冲击面临衰退风险; 2016 年至今,新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。
过去中国经济快速增长,各类资产价格都在提升,单边投资貌似是可行的。从历史走势看,在一定的时间区间内,可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会,比如在过去三年买创业板指数,过去五年买信托和银行理财,在过去十年买房地产。之所以单边投资在过去貌似是可行的,主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下,融资需求大,各类资产的回报率都较高,在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下,各类资产的违约风险都较低,因此,高收益、低风险的资产也成为了现实。
但是,中国经济正从高速增长转向中高速增长, 资产配置的需求将愈发凸显。
从更长的时间来看,随着中国经济增速放缓,从 10% 以上降至 7% 左右,中长期看增
速可能进一步下行。这也将影响资产价格的上涨速度,降低同等风险水平下资产
的回报率,或者提高同等收益水平下的波动率。因此,投资单一资产获利的难度将大大提升。而相较于投资单一资产,全局性的大类资产配置思维才能够更好的
控制风险提高收益。 随着我国金融化的推进, 投资者的成长, 以及国际化的提升,资产配置的需求将愈发凸显。
下图是中国 2005-2016 年 GDP 增速与 CPI 数据,用橙、红、蓝、灰四个颜色分别表示复苏、过热、滞涨、衰退四个阶段。可以看到:
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