我国P2P网络借贷平台的信用评级问题探讨.doc

我国P2P网络借贷平台的信用评级问题探讨
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　　内容摘要：本文研究了国内两大P2P网贷平台“人人贷”和“拍拍贷”的信用评级方法，并考察了信用评级与借贷利率、信贷额度和借款成功率的关系，发现中国P2P网贷平台信用评级既缺乏公信力也存在严重的功能缺失。
　　关键词：P2P 借贷平台 信用评级 风险控制
　　我国P2P平台信用评级方法现状
　　（一）“人人贷”与“拍拍贷”的信用评级方法
　　“人人贷”对借入用户的信用评级为AA、A、B、C、D、E、HR。信用等级由认证分数转化而来，每个信用等级都有一个信用分值区间。信用评分方法为静态认证与动态认证相结合。静态认证为学历、手机绑定、微博认证，动态为还清笔数及违约纪录。此外，“人人贷”还会对用户进行实地认证，通过实地认证的用户可直接升为A级（见表1）。“人人贷”信用等级的分数区间设置没有规律性。按由高到低的等级对应分值依次是≥160；145-159；130-144；130-144；120-129；110-119；100-109；0-99。
　　“拍拍贷”对借入者的信用评级由高到低分为：A、B、C、D、E、HR。等级确认方法与“人人贷”相同，都由认证分数转化而来，评分方法采用静态认证与动态调整相结合（见表2）。
　　由高到低等级对应的分数区间分别是：126-150；101-125；76-100；51-75；26-50；0-25。
　　（二）两大P2P网络借贷平台信用评级方法比较与评价
　　两个平台都使用了静态认证和动态调整相结合的评价方法，使得成功还款及违约、逾期等重要参考指标成为对用户信用评级持续评价的重要依据，在方法上具有一定的科学性，对投资决策具有参考性。但是这两个平台评分的细则不同、分值不同、信用评级划分不同，同一级别如A级（在“拍拍贷“为最高等级，在“人人贷”中却为第二等级）在两大平台中所代表的资信等级含义也不同。这显示出在P2P网络借贷平台实际操作中，没有一个规范的评级标准，用户的信用信息在行业间不共享。
　　在静态认证方法的评分细则中，首先各评分项没有根据用户具体情况做出细化评分。如学历认证这一项，在两大平台的