九斗鱼：谁会成为中国的LendingClub.doc

九斗鱼:谁会成为中国的 LendingClub ? 世界上终于有了上市的网贷公司, LendingClub 为我们开了个好头, 首日的暴涨, 更是说明缺钱的美国人, 对这个行业充满了真爱。 LendingClub 的模式是先把钱借出去, 然后再把借款变成债券, 卖给投资人, 这更像个交易所, 买卖全凭人品, 没人给你们担保收益和本金。不过它会做到尽职审查,调用一切可调用的信用资料,把关相当严格,以至于 8 成的借款人, 都拿不到钱! 即使符合条件了, 借款人最多只能贷 万美元, 也就 20 多万人民币吧, 您还别高兴地太早,得 14 天内卖出去 60% 才行,否则的话还是会被驳回。 LendingClub 的投资条也是十分苛刻, 你必须得住在固定的 28 个州中, 这跟北京的限购是一样的, 你要不住在这, 有钱也不让你买。就是这么任性。他还把投资人分成了伤自尊的 7 个等级,对应的收益率从 5%-13% ,。看着这些政策,你觉得投资人和借款人的体验,真的很爽吗?恐怕要在国内的话,用户该骂街了,这就是***裸的歧视啊!那在美国为什么会有市场呢? 因为美国人太能败家了,大部分人都靠着透支信用卡过日子,曾经 2008 年金融危机的时候,有报道这么描绘美国人,说他们买 7 件衬衫一天一件,从来不洗,穿完直接就扔。他们是有钱, 但更敢花钱, 而且还不计后果。在美国, 信用卡的贷款年化利率相对较高, 一般为 18% , 个人无抵押借贷则更高, 介于 15%-25% 之间。所以, 这么看, LendingClub 怎么看就怎么顺眼了,毕竟如果你有稳定的收入,借款利率只有 11% 左右,于是,你大概懂了吧。美国人是拿 LendingClub 当成低息信用卡用了。中国也有很大的信用消费基础,这套模式在中国是不是也能耍的开呢? 中国人用信用卡,跟美国人截然不同,美国人真是败家,敢于透支,敢于逾期,甚至发了工资全还信用卡, 马上再借新的也是有可能的。但在咱中国, 大家还是相对保守, 办信用卡的目的, 也许仅仅是为了领个暖水袋, 或者领个购物车仅此而已。信用卡, 大部分用起来也是在免息期里面就全部把钱还上了,有的更是跟工资卡绑定,变成了每月自动还款,顺便凑点积分, 大多数人甚至用了 10 年信用卡, 根本就没发生过利息, 连年费都没交过。所以, 信用消费市场中国跟美国完全就是出于两个不同的世界, 复制 LendingClub 到中国根本没有意义。我们支持的互联网金融,都是为了解决两个问题,一个是融资难,一个是融资贵,哪句话说要把信用消费市场开放给互联网金融了?好不容易要干个“虚拟信用卡业务”还没出生, 就夭折了。虽然也有人偷着搞, 但基本都在供应链上, 比如京东的白条业务, 自己家给自己家赊账,也就他能这么干。那中国到底能不能干成 LendingClub 呢? 不是不可以, 但时机未到。中国人最讲天时地利人和, 现在用互联网的话说叫做风口, 虽然已经是猪了, 但什么时候刮风, 这个真得耐心去等待。就跟中国股市一样, 人家股市第一条就写着保护中小投资者利益, 让更多的人分享经济增长带来的收益, 但咱们却是为了解决国有企业脱困, 所以最后出来了两个截然不同的市场, 股市和中国股市。直到现在, 依然是一个暴涨暴跌, 机构主力坑散户的市场, 上市公司不分红, 再加上没有退市制