信贷需求合理性分析.doc

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信 贷 需 求 合 理 性 分 析
对于自偿性质的流动资金贷款，重点结合申请人的生产经营规模、生产经营各环节（如采购、生产、销售等）中的流动资金正常占用以及资金结算方式等情况，分析申请人资金需求额度是否合理。
对于中期流动资金贷款和多次转贷的贷款，应着重分析申请人营运资本是否充足、出现资金缺口的原因，我行流动资金贷款的真实用途是否合规（用于项目建设），该笔贷款投入后是否超过申请人的合理支付能力、能否满足申请人正常运营的需求;
如为银行承兑汇票：应根据申请人的经营规模与特点、业务发展计划、流动资产周转期，综合考虑其现有汇票承兑余额、期限等因素，合理确定额度需求。
营运资金缺口分析法
1、估算未来一年的销售收入；
2、估算未来一年的流动资产周转期
应收账款周转率＝销售收入/平均应收账款余额
应收账款周转期=360天/应收账款周转率
存货周转率=销售收入/平均存货余额
存货周转期=360天/存货周转率
流动资产周转期=应收账款周转期+存货周转期
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流动资金周转率=360天/流动资产周转期
3、估算未来一年的营运资金的需求量
营运资金（需求量）=销售收入/流动资金周转率
4、分析营运资金的来源
（流动资产与流动负债的差额）




5、营运资金缺口：需求与来源的轧差。同时根据其他银行对客户的授信情况，最终确定流贷额度。
范例一：
流动资金需求的测算以及流动资金贷款量的合理性分析：
(一)流动资金需求测算

。
。
流动资产周转率＝360/（+）＝
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①％。
②％。
％。
预计2007年销售收入＝2006年销售收入×（1＋销售收入平均增长率）＝419704万元×（1+）＝558878万元

①％。
②％。
③％。
预计2007年净利润＝2006年净利润×（1+净利润平均增长率）＝24941万元×（1+）＝34379万元。
＝558878万元/＝85981万元。
＝197307万元-145365万元＝51942万元。
＝85981万元-51942万元＝34039万元