浅谈网上银行的风险与防范.doc

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浅谈网上银行的风险与防范
网上银行作为商业银行的新兴服务项目，具有方便快捷，不受时间、空间、地点的限制的特点，已经越来越被广大用户所接受。XX支行根据农总行的安排和部署，在全行员工的共同努力下，网上银行业务实现了“一年打基础，两年求突破，三年上台阶”的跨越式发展，网上银行在拓宽我行服务渠道、延伸服务时空、分流柜面压力、降低经营成本等方面发挥着越来越重要的作用，与此同时XX支行网上银行业务方面的事故案件保持零记录，这与支行领导的英明决断和网上银行经办人员的细致耐心，遵章守纪是分不开的。
在中国入世的大背景下，国内外商业银行出于竞争的需要，围绕客户需求展开的业务创新、服务创新层出不穷。网上银行集合了先进的服务手段、规范的服务行为、多元的服务内容、高层次的服务品位和灵活的服务方式，正在成为各家银行吸引高价值客户的法宝。与银行迫切希望发展网上银行业务息息相关的是网上银行背后潜伏的风险。如何在发展业务和控制风险之间找到最精确的定位点是我们不断追求的目标。
网上银行业务的风险主要集中在经办行注册过程中的风险和用户使用过程中的风险两方面。经办行注册风险主要体现在以下几个方面：
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一，网上银行经办人员道德风险。
网上银行业务作为脱离现金交易的非金融性交易，目前其企业客户注册、RA证书管理、网银内部管理3个系统均依托于互联网脱离现在的ABIS生产环境，在办理时客户经理均在我行统一配置的办公用计算机上，通过内部网络进行操作，无形中脱离了针对我行生产环境制定的各项规章制度和内控管理。经办人员在办理业务后无任何传票依据，仅保存有客户申请注册时的原始凭证，而且日终也无须打印任何报表，系统进出不受限制，仅以CD-Key作为进入系统的依据。
风险防范措施：网上银行客户经理设置上至少设置2名操作人员，一人操作一人复核。坚持系统管理密匙分人管理，一人一把，相互监督，相互制约，杜绝密匙混用的情况；密匙的使用坚持双人出库，双人发放的原则，坚决避免单人操作。
二，申请注册人员身份验证风险。
对于申请注册网银客户身份验证不严格极容易发生事故案件，尤其是企业客户申请注册时，一旦有人恶意用其他客户身份进行注册，极其可能发生盗取客户资金的情况发生。
风险防范措施：对客户身份的真实性、合法性进行严格认证，对于企业客户一定要在其开户行对其身份进行验证，严格核对预留印鉴，核对其工商营业执照、机构代码证、法人身份证，尤其要对其法人出据的委托代理授权书进行审核，确保客户提供的资料真实有效。
三，注册帐户真实性风险。
注册帐户的真实性和申请人对该帐户权益的有效性是目前电子银行业务最容易出现问题的风险点，市分行
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定期对由于在注册帐户与客户身份不匹配而出现的事故和案件进行了通报，并在XXXX[2006]255号文件《关于进一步加强网上银行注册管理的通知》中特别强调了经办网点对客户帐户的审核，要求在没有开户行审核帐户真实性和核对印鉴的情况下，绝对不能将非本行开户的企业其他帐户添加到企业网银的注册帐户中。
风险防范措施：严格按照《电子银行业务管