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财务规划护航家庭幸福.docx


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财务规划护航家庭幸福
白东华,精诚理财高级理财规划师,CPA (美国伊利诺伊州),资深企业 财务管理人员
之所以在买房后生活质量明显下降,问题就出在玲玲没有对家庭财务进行 专业的规划,资金的流动性不足,链条绷得太紧,财务自由度太低。
家庭财务规划方法
四账户法是进行家庭财务规划的重要工具。这一方法的核心观点在于,针 对家庭不同财务需求,将资产划归在四个独立账户中,四个账户分别是:现金 账户、杠杆账户、储蓄账户以及投资账户。四个账户的意义和特点见图1。
现金账户一一应急的钱
简言之,在进行家庭理财规划时,要先预留3〜6月的应急金,这些资金要 保证随时可用,因此可以放在随时可变现的现金账户中,比如货币基金、日日 盈或活期存款账户中。此外家庭中拥有一两张信用卡是很必要的,信用卡可以 提供免费的短期融资。
杠杆账户一一保命的钱
在确保应急金的基础上,还要完善保障类保险,对人生可能的疾病和意外 灾难所产生的损失进行预判并提前做好财务上的准备。利用保险的杠杆作用, 以小博大,以很小的投入获得很大的保障。保险是最低价的风险准备金,是居 安思危、有备无患的生活哲学,不要为曾经在市场上的不良感受而拒绝保险, 拒绝对人生有极大价值和重要意义的保险规划。
储蓄账户一一保本的钱
接下来还要使用年金险对未来的养老生活和子女抚养教育做储蓄计划。许 多人认为年金险的收益率不如银行理财产品,虽然名义利率确实如此,但年金 险是以复利计息的,利息的累计速度远远超过以单利计算的银行累计利息。超 过一定的时点,累计利息就会超过本金,且增长的幅度越来越大。年金险的累 计收益呈指数型上升曲线,如果换算成单利,收益率是很高的。而且,存储年 限越长,平均年收益越高。所以,长期储蓄年金的收益远大于银行存款。年金 险安全保值,是重要的家庭财务稳定器,年金险也常常用于财富传承。
投资账户一一生钱的钱
以上三个基础保障做好以后,家庭就具备了一定的抗风险能力,家庭经济 基础已经夯实,接下来可以开始进行风险投资了,用钱来生钱,让资金发挥更 大的效用。对生钱之钱,可以选自己最擅长的方法和工具。建立投资账户的关 键在于合理的资产占比,如果家庭资产太偏向于这个账户,只看见收益看不见 风险,会将家庭置于危险的境地。
这四大账户使用的各种金融工具的风险和收益是相辅相成的,高收益就伴 随着高风险。通常,基本的生活需要都是刚性的。为确保满足其特定时点、特 定金额的刚性需求,基本的生活保障都是通过风险极低的金融工具来配置。这 些资产形成家庭的核心资产,核心资产要占到一定的比例。如果要提高生活的 品质,则可以用风险投资产生的收益来支持。家庭的资产要以核心配置为主, 增值投资(风险投资)为辅。具体方法如图2所示。
理财规划目标
家庭理财的目标是达到财务自由,这与无限制地财富积累,追求财富总额 最大化是完全不同的。财富应该服务于家庭幸福,而不是本末倒置。用牺牲家 庭的幸福来换取更多的财富违背了创造财富的本意。
何为财务自由?我们把钱生的钱称为被动收入,被动收入总额占家庭支出 总额的百分比,称为财务自由度。当比值达到1。。%时,财务达到自由。换言 之,当被动收入总额达到或超过家庭支出总额,即达到了财务自由。当实现财 务自由后,我们可以选择不再从事以挣钱养家为目的的工作,不必为生活而奔 忙,从而实现

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