本溪市商业银行股份有限公司小企业贷款管理办法.doc

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市商业银行股份
小企业贷款实施办法
（2011修订）
第一章 总 则
第一条 为支持地区小企业发展，规小企业贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民国商业银行法》、《贷款通则》和《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》，以与《市商业银行流动资金贷款管理办法》等有关规定，制订本办法。
第二条小企业贷款(以下简称贷款)泛指各类贷款、贴现、票据承兑等表外授信和融资业务。
第三条 本办法中的小企业贷款是指商业银行股份发放的单户授信500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信额度500万元（含）以下和企业年销售收入3000万元（含）以下企业，各类从事经营活动的法人组织、个体工商户的授信以与对微小企业的小额授信业务。
第四条 贷款人开展小企业贷款应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，应以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展为目标。
第五条 本办法适用于市商业银行股份（以下简称商业银行）所辖各分支机构。
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第二章 贷款对象与条件
　第五条 借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业法人以与从事生产经营活动、拥有技术监督局代码的个体工商户。
　第六条 小企业贷款对象主要是指符合国家产业和环保政策，有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。小企业在贷款申请前在其他金融机构应无重大不良贷款记录。
第七条 小企业申请贷款，应当是产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
(一)在贷款行开立基本结算账户；
(二)经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
(三)持有人民银行核发的贷款卡；
(四)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；
(五)信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；
(六)有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；
(七)能遵守国家金融法规政策与银行有关规定；
(八)贷款行要求的其它条件。
第八条 除上述条件外，同时符合以下条件的个体工商户
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和个体经营者，也可作为贷款的扶持对象：
(一)客户信用等级符合贷款人要求；
(二)生产、经营型企业或经营项目有市场，发展稳健；
(三)经营半年(含)以上；
(四)近两年总资产和销售收入逐年增加；
(五)产权关系清晰，经营管理水平高；
(六)有良好的发展前景；
(七)能够提供超过贷款额度的资产收入证明；
（八）贷款人要求的其它条件。
第九条 贷款人发放小企业贷款时，贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求借款人提供有效担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
　第十条 以下企业不作为本办法所称的小企业：
　(一)房地产企业；
(二)纳入合并报表的集团成员企业；
(三)学校、医院、、电视台等非生产流通企业。
第十一条不能或停止发放贷款的小企业：
(一)不符合国家产业和环保政策要求、属于低水平重复建设、环境污染的项目；
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(二)有不良贷款(按五级分类标准，下同)记录和贷款本息逾期超过三个月的小企业；
(三)向贷款行提供虚假资料与信息的小企业，一经认定的；
(四)企业与法定代表人有不良信用记录者。
第三章 贷款程序
第十二条 贷款申请与受理。借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请与符合要求的资料之日起，应在一周向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《流动资金管理办法》等有关规定，向借款人发放贷款。
第十三条借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力与还款方式等主要容的《借款申请书》并提供以下资料：
(一)借款申请书；
(二)提示经工商行政管理局年检的法人营业执照、税务登记证原件，并提交复印件；若属于特殊行业还需提示特殊行业经营许可证原件，并提交复印件；
(三)提示法定代表人的原件和开户许