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村镇银行.pdf■ 2010年第4期 28 ●李鸿建着新农村建设的大规模开展,农村经济迫切需要金融的大力支持。2006年l2月20日,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号,以下简称《意见》),调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日,银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》,为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。据银监会资料,截至2009年6月末,全国已先后设立了100家村镇银行。村镇银行对于农村金融的作用、必要性,比如构造农村金融的竞争秩序等,目前学界有较多的论述。也有部分学者对村镇银行存在的一些问题进行了探讨,如支农效果不佳、资金外流(刘渝阳,2007),资金短缺和盈利能力问题(吴玉宇, 2008),信用风险(高凌云,2008),准入门槛高(谢勇模, 2008)等。就目前的研究文献来看,对问题的分析方面,除刘渝阳外,其他分析都没有涉及到村镇银行面临的核心和根本问题。调查发现,村镇银行存贷款业务发展较慢,贷款流向更多倾向于企业和个体工商户,资金外流严重,对农户融资支持力度不够,与设立村镇银行的政策初衷产生了很大的偏离。同时,研究文献缺乏对造成村镇银行困境缺乏更深层次思考,比如村镇银行自身商业化定位与农业自身的高风险、低收益、农户缺乏担保和抵押和农户信贷需求小额、分散等客观实际的矛盾。对策方面,部分学者也从加大税收优惠、加强利率、存款准备金、支付结算、现金管理和反洗钱监管(吴玉宇, 2008),创新农村抵押担保机制(秦汉锋,2008),加强信用制度建设(高凌云,2008),建立资金互助社、借鉴GB模式、放开农村信贷利率管制(刘渝阳,2007),减少干预、明晰产权、谨慎监管(邹力宏、姚滢,2008)等方面提出一些政策建议,其中也不乏合理之处。但是,纵观这些政策建议,基本上都是局限在目前村镇银行固有的体系中,而没有突破村镇银行本身制度设计方面存在的先天性缺陷(即商业化模式),因此可能很难解决村镇银行存在的根本问题。笔者认为,目前村镇银行虽然在一些地方进行了创新,但从自身定位、政策设计、经营思路、抵押担保上几乎完全坚持的是与城市商业银行一样的经营思路,没有遵循农村地区经济、社会固有的特点,没有利用乡村治理的一些先天优势,这是导致村镇银行发展出现困境的根本原因。因此,也只有在目前商业化村镇银行的框架之外,建立政策性村镇银行,在经营模式上借鉴乡村发展协会和扶贫基金会的成功经验,才可能从根本上解决农村金融,特别是普通农户的贷款难问题。为了充分了解全国不同地区村镇银行的发展现状,笔者选取了四川仪陇惠民村镇银行、重庆汇丰大足村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行3家不同地区的村镇银行进行对比研究。其中前两家为全国第一批试点成立的村镇银行,而大足村镇银行是西部第一家外资控股的村镇银行,因此样本具有广泛性和较强的代表性。一、村镇银行生存发展的困境(一)存贷款业务量小,对农村金融格局影响甚微总体来看,村镇银行发展速度较慢。从2007年3月至今, 在两年半的时间里,全国村镇银行仅有100余家。而反观小额贷款公司,成立时间比村镇银行要晚,但数量却是村镇银行的很村镇银行:生存困境和制度重构——基于对全国3家村镇银行的调查摘要: 村镇银行作为支持农村金融发展的一种有益尝试,有着重要的现实意义