责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨.doc

责任保险适用反复保险及其分摊标准探讨
　　一、09保险法之反复保险定义由广义到狭义转变及简评。
　　反复保险有广义及狭义之分，其区分在于反复保险成立要件是否以保险金额总和超出保险价值为必需。中国陆上保险(02版保险法)采取了广义反复保险定义，而海上保险 (海商法)则采取了狭义反复保险定义。
　　经比对09版保险法第五十六条及02版保险法第四十一条，09版保险法对反复保险内涵作了深入限定，明确将保险金额总和超出保险价值保险作为反复保险组成要件之一，此次保险法修改结束了反复保险这一法律概念在同一国家存在两种(广义和狭义)不一样定义不正常现象。
　　反复保险立法目标在于避免被保险人从超额保险中取得不妥得利，损害损失赔偿标准，从而深入诱发道德分险。保险实务中，投保人基于分散风险，增强安全保障系数考虑，对同一保险标、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人签订保险协议，但其保险金额总和小于或等于保险标实际价值，这一现象在保险业务实践而屡见不鲜。投保人上述行为即使符合02版保险法要求反复保险概念，但因其保险金额总和小于或等于保险标实际价值，实际上是数个不足额保险协议并存，即使保险事故发生，被保险人也不可能从中取得不妥得利，所以不会诱发道德风险。另投保人反复保险通知义务实无推行必需，保险人百分比分摊实际上也不会被适用。
　　对于09版保险法这一改变，笔者认为值得肯定。 投保人及被保险人无法从保险金额总和未超出保险价值保险活动中获取不妥得利，反复保险立法目标根本就不会因数个不足额保险协议并存而受损，保险金额总和未超出保险价值数个保险协议根本就不应成为法律意义上反复保险，保险法没有对此进行规范必需。
　　二、财产保险企业第三者责任保险她保条款摘要及简评。
　　09版保险法颁布及实施，肯定引发保险业务管理实务重大改变，作为保险条款提供方保险企业在保险监督机构及行业协会要求和指导下，纷纷对现有条款进行调整以适应09版保险法实施。现在各保险企业依据09版保险法修订新版条款已陆续经过保险监管机构审批或立案，并投入市场销售。10月中旬，保监会官方网站上陆续公布了经过审批立案机动车辆保险条款。笔者注意到，各财产保险企业几乎无一例外在商业第三者责任保险中保留了反复保险及其百分比分摊条款。如：
　　中国人民财产保险股份(以下称人保)机动车第三者责任保险条款第二十八条:保险事故发生时，被保险机动车反复保险，保险人根据本保险协议责任限额和各保险协议责任限额总和百分比负担赔偿责任。其它保险人应负担赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。
　　中国太平洋财产保险股份(以下称太保)神行车保机动车综合险( )机动车第三者责任保险条款第二十二条:出险时，若保险机动车还有其它保障相同保险存在，不管是否由被保险人或其它人以其名义投保，也不管该保险赔偿是否，保险人按赔偿限额百分比分摊赔偿责任。
　　中国平安财产保险股份(以下称平保)机动车辆保险条款( )商业第三者责任保险第二十三条:发生保险事故时，假如被保险人损失在有相同保障其它保险项下也能够取得赔偿，则本保险人根据本保险协议每次事故赔偿限额和其它保险协议及本协议每次事故赔偿限额总和百分比负担赔偿责任。其它保险人应负担赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付。
　　对比三大财产保险企业条款,显然太保和平保较人保更重视本身利益保护,人保商