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保险费率可信度.ppt

文档分类：IT计算机 | 页数：约36页举报非法文档有奖

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文档列表 文档介绍

本章讨论的内容：
第一页，共36页。
第一节保险费率的构成
一、保险费率的含义及构成要素
1．什么是保险费率
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。
保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
第二页，共36页。
保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。
第三页，共36页。
计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
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保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。　纯保险费率：保险额损失率+稳定系数：（保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额×1000‰）
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附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
附加费率：（保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保险收入总额
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2．保险费率可信度
精算首先需要解决的问题是可信度，即保险人所获得保险费率满足保险赔偿或给付的可靠性有多大。保险公司今天支付的赔款是昨天收取的；今天不够支付的，需要从明天收取的保费中补偿；今天赔付有节余，在明天收取的续保费中做适当方式的扣除。
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换言之，保险费率可围绕赔款支出上下波动，但不能形成较大的离差，否则，会出现还没等到收足保费保险公司就可能面临资金周转不灵的局面。威特尼曾写道：“这一问题产生于一种需要，即在险别经验和危险经验上求得平衡。”
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为此，对费率建立一个具有约束条件的可信度模型是十分必要的。下式是关于费率可信度的模型：
Z＝P/（P＋K）
其中：P为风险单位数；K为一常数，即一般是指达到相对可靠时的最低可保风险数目，具有经验性，取决于承保人的判断和一些与标的有关的基本因素。
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精算在实践中遇到一个很实际的统计预测问题是：精算的结果既要满足可信赖性，又要在市场上适销，而对于古典统计学来讲，对后者并不要求作出答复。撇开其他实际问题不谈，上述Z公式又十分明确地告诉我们：精算师们力求建立100％可靠性的途径是不可能的。
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