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银行信贷业务流程及风险点控制

银行信贷业务流程根据相关规定，共分六个环节：主要包
括受理环节、调查环节、审查环节、审批环节、放款环节和贷后
管理环节。

第一部份 受理环节

受理环节主要由银行信贷受理岗的客户经理来完成，业务
内容包括银行客户经理市场营销、客户向银行申请借款、银行对
客户进行资格审查、客户向银行提交与借款相关的资料和银行对
客户提交的借款资料进行初步审查等五个步骤。
第一个步骤：市场营销。银行客户经理市场营销的信贷客
户对象主要包括：在银行服务辖区有固定住所或固定经营场所，
具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人；在银行服务辖
区内有固定经营场所的个体工商户；经工商行政管理部门（或主
管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。
第二个步骤：客户申请。客户申请书的主要内容包括客户
基本情况、申请贷款的金额、期限、用途、还款来源等。对客户
基本情况、借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行初步调查，
确定客户是否具备发放贷款的基本条件。向客户出示贷款所需要
的资料清单。
第三个步骤：资格审查。主要分自然人或个体工商户资格
审查和企（事）业法人或其他经济组织资格审查两个方面。
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一、自然人或个体工商户向银行申请信贷业务应具备的基
本条件：
（一）年满 18 周岁（一般不超过 60 周岁），具有完全民事
行为能力，在辖区内有固定住所或固定经营场所，具有有效的身
份证件；
（二）有正当的职业或合法的经济收入，具有按期偿还贷
款本息的能力；
（三）从事经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受
银行的信贷监督与检查；
（四）不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保；
（五）无不良信用记录；
（六）银行规定的其他条件。
二、企（事）业法人、其他经济组织申请信贷业务应具备
的基本备件：
（一）从事的经营活动合规、合法、符合国家产业政策和
发展规划要求；
（二）持有《事业法人证书》或经过工商行政管理机关办
理年检手续的《企业法人营业执照》，特殊行业须有权机关核发
的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证；
（三）在银行开立了基本帐户或一般存款帐户；
（四）有符合规定比例的资本金和资产负债率；
（五）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及
质量监督部门颁发的经过年检的《组织机构代码证》；
（六）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，
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且有董事（股东）会授权或决议；
（七）有良好的信用记录，具有按期还本付息的能力；
（八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；申
请票据贴现必须持有真实、合法、有效的有关商品交易、劳务供
应合同、以及能够证明票据项下的交易确已履行的凭证；
（九）银行规定的其他条件。
第四个步骤：提交资料。主要包含以下三个方面的资料：
一、自然人或个体工商户客户提供的资料主要有：
各类有效身体证件、个人及家庭收入、资产证明等。
二、法人客户提供的资料主要有：
（一）法定代表人或授权委托人身份证明；
（二）营业执照、特殊行业生产经营许可或企业资质等级
证书，以及年检证明；
（三）合资、合作的合同和验资证明；
（四）贷款卡、组织机构代码证，以及年检证明；
（五）公司章程，有限责任客户、股份有限客户、合资合
作客户或承包经营客户董事会或发包人同意申请授信业务的决
议、文件或具有同等法律效力的文件，股东大会关于利润分配的
决议；
（六）近三年可证明真实的财务报表，不足三年的客户，
提交自成立以来可证明真实的财务报表，以及申请借款前一期限
的财务报表。
（七）本年度及最近月份存、贷款及对外担保情况；
（八）现金流量预测及营销计划；
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（九）税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部
门纳税证明资料；
（十）中长期贷款项目合格、有效的相关批准文件，预计
资金来源及使用情况、预计资产负债情况、损益情况、项目建设
及营运计划。
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