盘点P2P平台6大保障方式的优缺点.doc

盘点 P2P 平台 6 大保障方式的优缺点 P2P 平台并不是名气越大越好,在选择 P2P 投资时,应理性选择那些名气虽小,但运营稳扎稳打,风控严密,且本息安全有保障的平台。在本文中,融和贷就目前 P2P 平台六大类保障方式进行一一分析。金融机构信用+担保机构担保模式平台本身有金融机构背书,由金融机构旗下的担保公司进行担保,一旦借款人违约,提供全额代偿,对于投资人来说,资金安全程度较高。优点: 出于金融机构强大的背景,投资人会比较信任,这在一定程度上是种隐性担保,同时,金融机构成熟的风控体系,在审查借款人方面也会更加严格,有效杜绝虚假标的。缺点: 有金融机构背书的 P2P 平台,并不是简单的提供信息平台,通过与旗下资产管理公司的业务合作,使平台本身充当了资金转移的中介。对于只想进行 P2 P 投资的投资人来说,在挑选理财产品时,要仔细甄别。 FICO 评分+小额贷款担保模式平台本身并不参与借款项目的开发,只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构,一旦借款人违约,由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。优点: 小额贷款机构及担保公司连带担保,可以有效保障投资人的资金安全,同时为了防止小额贷款机构违约,对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。缺点: 借款项目的初级审核由小额贷款机构负责,平台对借款人的质量并没有直接把控,完全依靠小额贷款机构的方式,会使逾期率升高。同时,引入美国 Lending Club 的信用分数体系—— FICO 评分,通过对数据的处理来消除违约风险,在国内来说,是对普通投资人的忽悠。在美国,个人信用记录,包括对任何一个银行卡、车贷、房贷上的还款情况都会及时体现在信用分数上,而在国内,征信系统还局限在银行体系内,各银行也缺乏及时主动向上级央行征信系统提交个人违约行为的动力,征信内容涵盖非常有限。平台保证模式平台本身不参与借款交易,但对 VIP 级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约,逾期 30天后由平台垫付本金还款,债权转让为平台所有。或者,由担保人垫付本息还款,债权转让为担保人所有。优点: 平台本身主要以服务小微企业为主,借款额度一般较大,通过要求借款人引入担保人,可以在平台垫付的基础上,进一步保证资金安全。缺点: 服务小微企业的平台,成交量单笔一般以亿为单位,据网贷之家 2014 年3 月统计,以红岭创投为例的一个单项目在 3个小时筹资近 1亿,对平台和担保人的实力要求较高,风险随之升高。房产抵押+第三方兜底模式借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产,向投资人提供抵押担保,并经公证处公证。一旦借款人违约,投资人则以该房产实现抵押权,对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付,从而保障投资人的本息安全。优点: 与信用贷款不同,抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权,即使借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助,投资人也有能力直接维护自己的权益,对本息安全进行保证。且第三方合作伙伴,例如拍卖行、资产管理公司等, 承诺第一时间对抵押房产快速接盘,可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。缺点: 涉及房产抵押的平台,不像其它平台,可以在网上直接在线投资。为了谨慎起见,会要求借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续, 因而,在一定程度上手