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【早会专题】
过劳猝死不赔
盘点意外险十大不理赔
区域拓展部
春暖花开的季节，不少人开始计划出外旅游，享受假期。
但是，最近上海旅游大巴在高速路上发生的惨烈车祸，让人对
出行安全揪心不已。为此，保险专家建议，大家在出行前最好
购买适当的意外险，以便在发生意外后获得及时的救助。
不过，意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往
往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推
卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我
们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好
把意外险理赔中的“意外”搞明白。
理赔意外之一：中暑身故不赔
2008年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被
送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先
生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让张先生儿
子意外的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关
，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在
一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，
中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
理赔意外之二：妊娠意外不赔
周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当
年12月底周女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处
明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保
胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产
品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只
有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
理赔意外之三：八级以下伤残不赔
黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安
部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤
残十级。当这位老人向保险公司申 请意外险理赔时，却遭到
拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上(包含
七级)伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。
解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行
1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本
的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(
一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分
十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着， 八
级以下伤残会被拒赔。
理赔意外之四：过劳猝死不赔
李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停
止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其
名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理
解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身
大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭
，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为
并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
理赔意外之五：