河南省公务员面试话题--存款保险制度.pdf

根据职位特点，经省委组织部、省人力资源和社会保障厅、省公务员局同意，
也可采取无领导小组讨论、情景模拟、文件筐作业等方式面试。
河南公务员面试主要采取结构化面试的方式进行。根据职位特点，经省委组
织部、省人力资源和社会保障厅、省公务员局同意，也可采取无领导小组讨论、
情景模拟、文件筐作业等方式面试。特整理河南公务员面试资料供广大考生参
考。
近日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在一个金融论
坛上提到，中国存款保险制度的设计已经基本完成。他认为，存款保险制度是
放开民营银行牌照和存款利率市场化的先决条件。
在马德伦提出建立存款保险制度之前，今年上半年，中国人民银行发布的
《2013 年中国金融稳定报告》中就已经明确提出，建立存款保险制度的各方面
条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。
近年来，关于建立存款保险制度的呼声一直没有间断。该项制度近期再次成
为热议话题，与当前金融领域降低门槛，允许民间实体企业开办银行的政策不
无相关。
今年 7 月出台的金融“国十条”指出，要引导民间资本进入金融行业。此后
不久，各地纷纷出现申办民营银行的热潮。媒体报道称，目前已经有 27 家上市
公司或其股东在争取获得银行牌照，而在 10 月 15 日，第一批民营银行 10 个名
额已经下发至各省，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法讨论稿》已
完成并上报银监会，未来民营银行的出现，或将加速存款保险制度的完善。
利率市场化倒逼存款保险制度
对民营资本申办民营银行的热潮，中国人民大学经济学院教授黄隽的观点是，
在中国，虽然房地产和金融行业利润都较高，但不同的是，在房地产行业，只
要注册资本达到一定额度，就可以投资房地产，而开办银行则需要牌照。换言
之，对于民间资本来说，金融行业的竞争程度远远小于房地产业，相应地，利
润空间就更大。这也是民间资本渴望进入银行业的最主要原因。
在高回报率的驱动下，国内各大实体企业热衷试水金融行业也就不足为奇，
但由于办实体和办银行存在各方面的不同，风险也相应产生。为了防范民营银
行倒闭、破产造成储户利益受损，存款保险制度被分析人士认为是“兜底”制
度。
“存款保险制度将为民营银行建起一堵‘防护墙’”。黄隽告诉记者，在过
去，银行都归国家所有，但随着大量城市商业银行、农村商业银行股份化改制
完成，以及更多民间资本进入银行业，政府不可能再为如此多的银行提供担保。
在没有出台存款保险制度的状况下，我国也没有出现过储户受损的情况，原
因在于之前“一直是国家担保”。据北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐
介绍，即使是上世纪 90 年代国内通货膨胀严重的时候，国家也采取了“保值补
贴”的方式来减少储户损失。
“今后若完全市场化，国家不能全部都照顾到，所以需要有存款保险制度来
担保。”曹凤岐说。
对于存款保险制度是专门为民营银行量身定制的说法，曹凤岐并不赞同，他
认为，制订该项制度不是单纯针对民营银行的,