业务处理流程介绍.pdf

银行卡收单
业务处理流程
上海华势信息科技有限公司
2012 年 7 月
1
目录
第一节、收单业务介绍................................................................ 2
第二节、主要业务功能................................................................ 3
第三节、商户管理流程................................................................ 4
第四节、交易实现流程............................................................... 17
2
业务处理流程
第一节收单业务介绍
银行卡收单业务是指通过银行卡受理终端,为银行卡特约商
户代收货币资金的行为,签约机构为特约商户提供安装 POS 机
具、POS 业务培训、POS 资金结算、差错处理、受理投诉和咨询、
机具日常维护管理、商户 POS 风险管理等服务。
收单业务的参与方:
序号参与对象定义
1 发卡机构向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银
行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织
者。
2 收单机构负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等
活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服
务费。
3 持卡人是银行卡的使用者,是产生购买银行卡产品及其衍生
产品需求的市场基础,是金融机构、特约商户及银行卡组
织利益的创造者。
4 银行卡组织关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,
通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提
供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成
员机构进行风险控制及反欺诈等服务。
5 第三方包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、
服务供应商第三方金融服务公司、支付处理支持商等。
6 特约商户是指与收单机构签订银行卡受理协议,接受持卡人刷
卡消费的商户
3
第二节、主要业务功能
“智付通”业务采用灵活的菜单操作方式,可以实现多种业
务功能:
1、签到、签退
2、消费交易
3、消费撤销
4、退货
5、预授权
6、预授权撤销
7、预授权完成
8、预授权完成撤销
9、余额查询
第三节、商户管理流程
1、目标商户审查
选择原则
(1)商户经营合法合规(已办理工商注册领取营业执照),
有明确的对外营业店面且已正式营业。
(2)持续经营能力强,经营业绩稳定且有一定规模。
(3)经营状况和信誉良好,业务范围、规模与其经营地址、
4
经营时间、软硬件设备、组织架构、员工配备等匹配合理。
(4)经营管理规范,内部管理各项制度完善,岗位设置明
确,人员稳定性强。
(5)有专设的收银柜台,收银员素质符合要求,通讯线路
良好。
签约前对目标商户通过现场调查、电话调查、查询中国
银联不良信息系统、查询其他征信机构等进行以下风险审查:
(1)审查该商户或商户负责人(或法人代表)是否已被列入
中国银联不良信息系统;
(2)审查营业执照及税务登记证等证照的有效性;
(3)对目标商户进行实地调查,并如实填写《商户信息调查
表》(附件一),拍摄实地照片;
(4)在条件许可的情况下,还应向目标商户所在地的工商管
理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。
资信评估:根据以上调查资料,对商户的资信程度进行
风险评估,并填写《商户资信评估表》(附件二)。
评估内容及评估标准
注册资本(20%)
注册资本<=10 万 100 分
10 万<注册资本<=20 万 80 分
20 万<注册资本<=50 万 60 分
50 万<注册资本<=100 万 40 分
5
100 万<注册资本<500 万 20 分
注册资本>500 万 0 分
营业用地性质(10%)
自有 0 分
租用 100 分
营业用地面积(15%)
营业用地面积<=30 平方米 100 分
30 平方米<营业用地面积<=100 平方米 80 分
100 平方米<营业用地面积<=500 平方米 60 分
500 平方米<营业用地面积<=2000 平方米 40 分
2000 平方米<营业用地面积<=10000 平方米 20 分
营业用地面积>10