中间业务.doc

中间业务在日益严峻的竞争环境下, 商业银行在传统业务上遇到了非银行金融机构和国外同行的严重挑战。外资银行进入我国后, 就传统的资产业务和负债业务而言, 外资银行尽管在管理经验、创新能力和营销技术等方面有着绝对优势, 但面对一个文化传统、制度背景和政策环境都比较陌生的市场, 由于机构网络少、客户基础缺失因素的制约, 外资银行想要在资产负债业务方面与中资银行竞争,成本和风险将会很大,且盈利能力不一定比中资银行强。相对而言, 外资银行在发展中间业务上,将具有技术、人才、产品及海外机构网络等方面的明显优势, 有助于实现利润最大化的目标。因此,外资银行进入我国后,必然在中间业务上扬长避短, 发展比较优势, 与中资银行展开激烈竞争。国有商业银行要提高自身实力迎接外资银行竞争, 就应该大力发展中间业务,增强国际竞争力。一、我国商业银行中间业务发展现状所谓商业银行中间业务,是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势, 不运用或较少运用自有资金, 以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项, 提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。我国银行业中间业务发展起步较晚,重视程度也远不如发达市场经济国家。 20 世纪九十年代, 国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制, 国内商业银行仍倚重传统的存贷业务, 中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点, 把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一,对金融创新、发展中间业务的思想认识不足, 仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属, 作为商业银行的一个附加业务,一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来, 随着金融体制改革的不断深化, 商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变, 而中间业务以其“高收益、低风险”的特征, 已成为我国商业银行发展的重点, 出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大,开办面有所拓宽,收入占比也有所提高, 但由于我国商业银行中间业务起步晚, 受传统观念和体制的影响, 发展比较滞后,与外资银行相比,仍有较大差距。二、我国商业银行中间业务发展中的问题(一)中间业务发展迅速,但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来, 随着金融体制改革的进一步深入,我国商业银行中间业务有了很大发展。 2006 年我国商业银行中,有 10 家净非利息收入占比低于 10% 。最高的招行和中行也不过 % 和 % ,仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。(二) 中间业务品种少、结构单一。目前, 我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上, 而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺, 尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。而国外银行中间业务产品品种已经达到 2 万多种, 比较注重发展知识密集型和技术密集型的产品,如综