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消费需求下互联网金融模式研究
　　融通资金是包含在经济服务实体中最基础性的功能，简单的来说就是储蓄
者手上的资金转移到了融资者手上，互联网作为信息科技中最具典型性的产物，像移动支付等依附于消费需求下互联网金融模式研究
　　融通资金是包含在经济服务实体中最基础性的功能，简单的来说就是储蓄
者手上的资金转移到了融资者手上，互联网作为信息科技中最具典型性的产物，像移动支付等依附于互
联网的功能在优化人们生活的同时也将为传统的金融模式融资模式注入全新的活力，使被称之为“互联
网金融模式”的第三种金融模式就此诞生。这种金融模式极大程度淡化了金融业的专业化和分工，使过
去讳莫如深的期限匹配、风险定价等各种金融活动成为能被普通民众操作的金融交易。由此可见，在互
联网的带动下专业化极高的金融模式已经走向了民主化。
　　一、互联网金融模式下的支付方式及其特征
　　（一）互联网金融模式下的支付方式
　　支付作为能对金融活动造成影响的金融基础设施，在联网模式的带动下，最基础性的支付方式为移
动支付，移动支付简单的来说是指借助能运用无线通信技术的移动通信设备对债权债务关系以货币价值
进行清偿。
　　以证券公司、保险公司、商业银行作为主体的金融机构，其审慎监管在互联网模式的冲击下将会不
复存在，这里说的审慎监管是指金融消费者保护、行为监管为主要内容。在 2012 年的时候移动通信技
术及围绕该技术设备的发展被认定为在互联网金融模式影响下的移动支付的基础，特别是掌上电脑和智
能手机在全世界范围内的广泛使用，全球移动支付总额在未来的几年间以年均直线趋势上涨。就目前而
言已经被众人所熟知的手机购物支付、手机炒股等金融交易活动会将其交易上的便利性继续延伸到其他
方面，比方是掌上电脑和手机能实现信用卡的作用。
　　WIFI 和 4G 技术的出现使移动通信网络和互联网的融合已经得到普及，广播电视网络和有线电话网
络的融合也将会得到普及，将这些作为网银和银行卡进行整合的基础，日后的移动支付将能实现比现在
更加人性化、便捷的作用，使随时随地支付成为可能。随着数字签名技术等安全防范软件的深化，移动
支付不仅仅是局限于小额支付，甚至能延伸到企业间交易的大额支付，为企业日常经营管理提供便捷，
发挥其工作效率。在日后，移动支付技术完全能够分担支票、信用卡的作用。
　　（二）在互联网金融模式下支付系统的特征
　　在互联网金融模式的影响下，支付系统的特征包括，网络成为现金证券等金融资产进行转移、支付
等工作所根植的土壤。支付清算的电子化、中央银行支付中心即超级网银成为机构或个人进行存款或证
券登记的主要机构，这样不仅会进一步延伸货币定义，还会使制定的与之相关的政策产生微妙的变化，
货币的操作和理?方面比起从前也会相应的发生变化。在互联网金融模式下商业银行的账户体系将会不
复存在，在支付系统具备了以上提到的特征后，在全社会中，涉及到备付金的活期存款减少的同时，定
期存款所占存款的比重将会相应增加。而这种被互联网金融模式影响的支付系统并不会对由中央银行作
为主体发行信用货币的制