第七章 人身保险.ppt

2017-4-12 1第七章人身保险本章重点: 2017-4-12 2 第一节人身保险( 第一节人身保险( personal insurance personal insurance )概述)概述一、概念:以人的生命或身体为保险标的,以人的生( 生育)、老、病、残、死为保险责任的保险二、关于人身风险:健康风险与生命风险(一)健康风险 :医疗费用支出 :劳动能力下降或丧失 :因疾病或意外致残 2017-4-12 3 (二)生命风险 :死得太早 ( 1)生命价值法 生命价值(休伯纳提出)=人的单位时间净收入的资本化价值=单位时间净收入/利率 eg :某人年收入 10 万元,个人消费支出 4万元,银行储蓄年利率 3% ,则此人的死亡保险金大约为多少比较合适? 死亡保险金≌生命价值=( 10 -4) /3% = 200 万元 上例中,如果年通货膨胀率平均为 2% ,则死亡保险金应为多少? 死亡保险金≌( 10 -4)/( 3% - 2% )= 600 万元 2017-4-12 4 (2)需要与可能法所需死亡保险金=本人年收入的 3-25 倍 年保险费总支出不超过年收入 20% :活得太长 退休养老金≌预期退休后年支出×(国民平均预期寿命-预定退休年龄) 2017-4-12 5 三、起源与发展( P37 ) (一)最早萌芽 古埃及金字塔工地的丧葬互助会(二)最初起源 15世纪海上贩奴活动(三)直接来源 17世纪法王路易十四实行“佟蒂法”欧洲中世纪的“基尔特”( guild )制度(四)相对成熟 17世纪末,哈雷编制生命表 18世纪后半叶,英国遗属公平保险社采用生命表计算寿险费率 2017-4-12 6 四、与社会保险的比较( P327 ) (一)区别 性质不同-盈利与否 适用法律不同- 《保险法》与《社会保险法》 实施方式不同-强制与否 保障对象不同-全民与否 保障高低及保费负担不同(二)联系 相互替代-功能与作用近似 相互借鉴-尤其是经营技术 共同发展-安定社会生活 2017-4-12 7 五、分类主要把握: :人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险 :分红保险和不分红保险传统分红保险—保单红利:理论上系指人身保险源于精算误差的返还利益 :标准体保险与次健体保险 *标准体:没有额外风险的一般人群 *次健体:存在超过风险的特殊人群( 如身体缺陷、高危职业等) 包括: 死差、利差、费差 2017-4-12 8 六、人身保险合同的常见条款(一)关于保险人权益的条款 (不可争条款) 在被保险人生存期间,从人身保险合同订立之日起满 2年后,除非投保人停止缴纳续期保险费,保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由,主张合同停效、无效或解除合同。 一般而言,合同订立或复效头两年为可抗辩期 2017-4-12 9 : 处理投保人误告被保险人年龄问题的条款情况: ①实际年龄不符合投保年龄规定可主张合同无效(我国规定是可解除)②不实年龄使保费少交可要求补交保费或比例扣减保险金③不实年龄使保费多交退还多交保费 :保险人可免除战争赔付责任 2017-4-12 10 4.***条款:因被保险人***而产生的保险人的免责条款老《保险法》第 66 条以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人***的,除本条第二款规定外,保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满二年后,如果被保险人***的,保险人可以按照合同给付保险金。