互联网征信发展与监管.pdf

ZHUANTI
专题 互联网金融监管
编者按：近两年，互联网金融发展如火如荼，对传统金融行业乃至整个金融业态产生了巨大影响，其跨界特征及创新性也
对监管部门提出了挑战。如何对互联网金融实施合理而有效的监管成自于借贷领域并主要应用 准等缺乏，制约了互联网征信机构利用 送的数据为基础，缺乏对海量互联网信
于借贷领域，而互联网征信获取的主要 信息技术提高信息采集、加工和应用的 息的连续跟踪，时效性差，同时数据收
是信息主体在线上的行为数据，包括网 效率。同时，缺少相应的接口交换标准 集、分析难度也非常大。另一方面互联
上的交易数据、社交数据以及其他互联 来打通传统金融和互联网金融、线上和 网征信的监管不仅需要征信业务专业人
网服务使用中产生的行为数据等，而互 线下之间的信息壁垒。二是互联网征信 才，还需要精通计算机、网络通信等业
联网的行为轨迹和细节更多反映人的性 条件下的信息共享问题尤为突出，互联 务的复合型人才。
格、心理等更加本质的信息，可以用来 网金融企业间的数据库由于涉及企业的 第五，失信惩戒力度不够。当前，
对信息主体的信用状况进行推断。 核心竞争力，在没有建立起相应的利益 互联网金融服务中对失信者的惩戒措施
第二，在信用评价思路方面，传统征 激励机制的情况下，大多不愿意共享。 和手段比较少，阿里巴巴可以通过电
信的思路是用昨天的信用记录来判断今 第二，合法合规风险凸现。当前，互 商内部通告或关停网店等方式来进行惩
天的信用。这就存在两个问题，一是昨 联网征信活动存在违反《征信业管理条 戒，网络金融平台则一般通过“黑名
天信用记录不好的人今天是否仍然是一 例》有关管理法规的法律风险。如，网 单”进行惩戒，这样的惩戒力度都比较
个高风险者；二是对于过去没有发生过 络社交平台或电商平台等往往在用户不 弱。由于目前互联网金融企业绝大多数
信用记录的人，如何判断其信用状况。 知情的情况下采集和使用用户数据或提