金融居间商的民事责任.doc

金融居间商的民事责任.doc金融居间商的民事责任【摘要】金融居间商担任着融通资金、润滑信用的功用,尤其是P2P网贷平台作为普惠金融,关系到家庭理财财产的安危。法律对金融居间商责任制度的规定尚不健全,有必要深入研究。金融居间商在信息社会进行网络经营,作为追求利润最大化的职业商人,其责任承担除具备普通金融经营者的一般特点外,还具有迅捷性、平衡性与强制性特征。网络化经营的金融居间商应以过错推定作为主要的责任归责原则,以无过错责任原则为辅,与信息数据、客户资金安全息息相关的领域,违反合同约定侵犯客户权益的情形,应采用无过错归责原则。其责任方式主要是财产型责任,辅之以部分人身性质的民事责任。【关键词】金融居间商;P2P网贷平台;民事责任一、金融居间商的含义与特征金融居间商是在金融领域从事居间活动,提供商事居间服务,并收取佣金的商主体。P2P网络信贷平台是典型的金融居间商,他凭借网络技术,在资金需求者和资金供给者之间搭建信息平台,在该平台上发布资金供求信息,平台根据各自的需求帮助配对,向资金的供求双方提供订立借贷合同的机会或为借贷双方订立借贷合同提供媒介服务,促成交易,并收取佣金。金融居间商具有如下特点:(一)金融居间商服务于金融领域,与民事居间相比更具有专业性;(二)金融居间合同是书面要式合同;(三)金融居间商的服务多依赖互联网和大数据,流动性更强、效率更高、体量更大;(四)金融居间商多提供资讯等辅助行服务。二、金融居间商的民事义务――以P2P网贷平台为例居间作为一种服务性质的法律关系,其义务相较于权利的意义更大。通常认为居间商的主要义务有如实报告和诚信义务、保密义务、尽力义务等,金融居间商作为居间商的一种,除必须履行以上典型义务外,必须履行与其职业特殊性相应的义务。(一)如实告知义务投资理财行为和借贷行为均会有风险,P2P网贷平台作为一个互联网金融服务的提供者,作为金融居间商,更加熟谙其中风险。故在其宣传自身平台的同时,应当明确提示客户关于投资的风险,包括借方和贷方。如若因未进行相应的提示而产生不利的后果,P2P网贷平台理应承担相应的民事责任。(二)信息披露义务在平台出现一些需要系统维护、有较大的投融资项目、出现大范围违约、内部人事进行调整的时候,P2P网贷平台都应该发布公告,这一义务的本质是信息的完全透明化。我国的P2P网贷平台出现了许多问题,如跑路现象和投资者挤兑恐慌现象均是信息披露不明所造成,平台是否可持续经营,利润是否稳定客观,是投资者判断平台安全的重要依据。在P2P平台的重要信息中,风险控制措施、平台安全措施等均应客观、全面地披露。目前整个行业在风险控制措施、平台安全措施的披露存在不足,随着整个行业的理性化发展,风控和技术这两块核心应该形成重要的判断指标,平台在这两方面的真实情况应该通过有权威的第三方力量进行认证,为投资者提供参考。(三)安全保障义务此项民事义务的含义较为复杂,其中勤勉提醒义务和保密义务是安全的基础。从安全保障的对象来看,可以划分为以下几类:。在网络金融领域,排在第一位的是技术安全风险。比如网贷平台系统,可能由于技术问题而出现系统瘫痪等网络风险。其次,提供支付的用户端软件安全防护是相当弱的,也即黑客等网银窃贼可以直接篡改移动端的支付软件,这都可能导致P2P网贷系统出现问题。如若网贷平台的流畅性和安全性方面出现了问题,客户的信息、平