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互联网金融刍议
 
 
王晓雪
[摘 要] 互联网金融是互联网向金融行业渗透融合的产物，互联网金融已经成为我国金融体系中最具活力和创造力的领域，互联网金融的高效率低成本、提高了金融服务的覆盖面和可获得性，使小微企业和社会低收低成本
互联网金融企业通过建立综合应用平台或与第三方平台合作，批量、精准获得资金供求两端客户，降低获客成本;同时，随着人脸识别、信息安全等先进的互联网技术手段的应用，电子终端替代物理网点，客户可随时在网上进行申请、提款、交易等操作，降低了金融服务成本，提升了服务效率。
（二）降低了信息不对称
互联网金融的本质是大数据、云计算、搜索引擎、移动支付等信息技术在金融领域的运营，而这些信息技术能通过在数据的生产、控制、安全等方面的应用有助于解决信息不对称，信息鸿沟问题。
（三）大众化普及化
互联网技术及商业模式的不断创新，拓宽了普通消费者的投资渠道，降低了用户进入门槛。与传统银行购买起点以万计算相比，互联网金融提供的购买起点1元的理财产品满足了大众的金融服务需求。互联网的高效低成本提高了金融服务的覆盖面和可获得性，使得边远贫困地区、小微企业和社会低收入者能够获得方便快捷、价格合理的金融服务，使人人都有平等的金融参与权。
二、互联网金融的模式
（一）互联网理财
自余额宝首次问世后，一种新兴的互联网金融模式——余额宝理财模式正在快速崛起，每天都吸引着成千上万的客户进行各种理财投资。在余额宝的带动下，国内诸如腾讯、百度、网易等有流量的互联网公司也迅速推出自己的互联网理财产品，腾讯公司的“腾讯理财通”、百度公司的“百度百发”、网易公司的“现金宝”等产品相继推出。这些线上理财产品都有共同特征：面向大众，低门槛，高收益，网上操作简单便捷[2]。
为了应对“余额宝们”对银行核心业务方面的挑战，从国有银行到股份制商业银行相继推出自己类似“余额宝”的高收益理财产品，与“余额宝们”进行竞争。如广发银行与易方达基金合作推出的“智能金”，其后与多家货币基金合作推出“快溢通”;平安银行对接南方基金推出的“平安盈”;民生银行的“如意宝
”;工商银行的“天天益”等。在产品业务方面，多采用起购金额低、年化收益率高，全天随时申购、随时赎回的方式。
（二）P2P平台
P2P（Peer-to-Peer），是指点对点信贷，是一种个人对个人的直接信贷模式。简单地理解，就是借贷双方依据P2P借贷平台，借款方发布贷款需求信息，投资人通过网站平台了解借款人个人信息，与借款人签署贷款协议，从而完成了超越空间和时间信贷。与传统的银行信贷模式相比，P2P信贷模式有如下优势。第一，在线运行，突破时空限制;第二，借贷双方直接交易，缩短了资金匹配期限;第三，起点借贷不受限制;第四，出借人可以通过降低单笔投资金额，分散风险。
目前，网络P2P平台的主要模式有以拍拍贷为代表的出借人自担风险模式、以人人贷为代表的线上+线下模式、以平安陆金所为代表的金融机构信用+担保机构担保模式、以宜信为代表的债权转让+风险备用金模式、以点融为代表的平台保障模式[3]。
（三）众筹模式
众筹是指项目发起者利用互联网，依靠大众的力量，集中大众的资金，为小企业、艺术家和个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供资金援助[4]。互联网金融时代的众筹是通过互联网的方式发布筹款项目并募集