小额贷款业务法律实践与探讨课件.pptx

小额贷款业务 法律实务与讨论
汪 泂 律师
培训内容
贷款业务法律实务
担保措施设计与风险管理
小额贷款公司管理与理论
一、贷款 ②或者借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上浮50%计算出的部分；
③或者借款人未按合同约定用处使用借款的罚息、违约金之和超过按照借款合同载明的贷款利率100%计算出的部分。
④小额贷款公司对超过部分恳求给付的，人民法院不予保护；借款合同履行完毕后，借款人以合同无效为由恳求返还超出部分的，人民法院不予支持；借款合同尚未履行完毕，借款人主张以超出部分冲抵借款本息的，人民法院应予支持。
⑤为签订借款合同，小额贷款公司向借款人收取的咨询费、调查费或类似性质费用，本质为小额贷款公司收取的利息，前述费用与合同约定的利息之和最高不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，超过部分人民法院不予保护。
⑥为了向小额贷款公司借款,借款人与小额贷款公司以外的其别人签订合同,约定向小额贷款公司以外的其别人支付担保物管理费或咨询费、调查费等类似性质费用，借款人主张以前述费用抵扣借款本金或利息的，人民法院不予支持。
⑦小额贷款公司与借款人对应否按照借款合同的约定给付担保物管理费有争议的，人民法院应当根据小额贷款公司履行担保物管理义务的情况予以处理。假如小额贷款公司举证证明其实际履行了担保物管理义务并产生了相应费用，人民法院应当在证据证明的范围内支持小额贷款公司主张的担保物管理费；假如小额贷款公司不能举证证明，那么人民法院对小额贷款公司主张的担保物管理费不予支持。
对重庆法院上述关于小贷利率及相关费用规定的评价：
〔1〕成认了罚息、违约金的补偿作用和惩罚作用；
〔2〕对合同自由、市场行为的认可和尊重；
：
〔1〕影响利率程度的实际因素；
〔2〕客户现金流对付息才能的影响；
〔3〕曲线利率的可行性。
二、担保措施设计与风险管理
〔一〕担保措施设计应遵循的根本原那么
合法性
可操作性
风险可控性
合法性
可操作
风险可控
最优方案
合法性：法指“根本法律〞
案例一：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为担保，违约时，贷款人可以就这些财产进展追偿。
案例二：张三个体经营一家茶餐厅，在融资过程中为解决担保问题，向小额贷款公司提出自己经营业绩良好的茶餐厅经营权作为担保。
案例三：李先生租赁场地经营一家民营加油站，提出加油站的牌照是稀缺资源，愿意以加油站的经营权抵押贷款。
案例四：某酒店管理公司租赁商业楼宇经营的五星级酒店，在缺乏抵押物的情况下，提出以星级酒店经营权来抵押融资。
案例五：张三将新购的别墅登记在自己尚在幼儿园的女儿名下，并以该别墅抵押贷款。你承受吗？
案例六：某集团公司业务涉及民办中小学教育事业，集团公司融资时，小贷公司设计风控方案时提出以集团公司控制的民办中学、小学和幼儿园提供保证担保。
案例七：某企业客户实在无法提供担保，提出以自己的银行结算账户提供质押，这该如何操作？
可操作性：业务的方式方法或操作环节能落地，确保有效性。
看看怎么操作：借款人贷款欲采购材料，贷款人与借款人约定，贷款人代为支付采购资金，贷款归还之前，原材料所有权归贷款人所有。
风险可控性：不流于形式，可控制和化解风险。
请考虑动产浮动抵押的风险可控性。
请考虑应收账款质押的风险可控性。
重点提示：风险可控性是指即使人的主观意愿和企业客观经营发生变化时，也能有效化解风险的业务形式。

★合法性不等于风险可控性。
某开发企业向小贷公司申请贷款2000万元，用于交付土地招拍挂保证金。其可提供价值4000万元的商业门面〔整层〕用于抵押担保。小贷公司注册资本金壹亿元整，按照监管部门单笔贷款比例规定，单笔仅仅发放1000万元。
请从合法性、可操作性与风险控制的角度考虑设计担保措施？
〔二〕保证措施的设计与疑难问题

〔1〕保证合同的表现形式
保证合同
担保函、保证函、承诺函
保证条款 三方合同