浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施.doc

浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施
摘 要:随着我国经济的快速发展,个人按揭贷款的规模在商业银行贷款结构中的占比越来越大,但随着宏观调控的开展,各地出台地产限购政策,加上政府遏制房价畸形上涨的决心,个人按揭住房贷款呈现出规模大关注动力。针对个贷业务的期限,5年是一个相对安全的期限,因此前期的维护工作容易被忽视。各大商业银行对不良贷款缺乏有效的处罚措施,即使借款人出现逾期等风险提示,对应的个贷客户经理也只是督促还款,未能针对客户的状况进行有效的排查,采取有效措施防止借款银行出现信贷损失[6]。
外部风险
(1)信息不对称。各大商业银行借助人行征信系统的征信报告和行内评分系统对借款人进行资格和额度审核,借款人对借款银行故意隐瞒其个人真实收入情况,提交虚假的申请材料,借款银行也存在核实不出来的风险,由此产生的个贷业务风险就很高,银行的信贷资金存在损失风险[7]。
(2)借款人还款能力变动。目前,各大商业银行的个人住房按揭贷款业务产品的周期最长一般设置为30年,很多借款人都倾向最长的期限,以此缓解当前的还款压力。在漫长的贷款周期中,如果借款人还款能力出现严重下降,不足以支撑其还款,其支撑的家庭也不足以应对变动,银行将会遭受风险损失。 (3)征信体系有待优化。我国的征信系统存在其自身的局限性。首先,收录的信息比较局限,针对的主要是拥有商业银行信用卡消费群体,如果没有信用消费记录,则容易出现信用空白。个体的个人收入和个人不动产资产信息未纳入征信系统,这不利于借款人与借款银行的客观判断。其次,各大商业银行对人行的征信系统依赖性很强,各金融机构并没有形成一个具有社会权威的评估部门,无法满足复杂多变的市场环境的需求[8]。
(4)金融系统行业风险。房地产市场出现风险变动,将会传导至金融系统。主要表现为个贷业务的主要标的是抵押的房产。房地产市场的持续升温,使房价已经处在一个较高的水平。中央号召房住不炒并且出台各项宏观政策调控房价,但是成效不显著。截至2019年11月,房价过万的城市只增不减。在政策的作用下,房价只是降低增长速度,进入一个相对稳定期。如果房价不受控制,出现大幅下降,各大商业银行面临的将会是巨大的金融灾难[9]。
3 防范个人住房按揭贷款风险的对策
完善银行内部风险评估体系
商业银行个人住房按揭贷款业务受内外部风险的影响,各大商业银行自身形成强有力的评估体系,将会大大促进其信贷资产的发展。银行本身评估体系健全有效,则会增强其业务的有效监管与健康发展。各大商业银行个贷业务的关键性材料都是公司或者单位的收入证明和主要银行账户流水,核实这两个关键材料尤为重要。目前主要的有效核查方式就是经办个贷客户经理通过查询借款人的公积金推算借款人的真实收入,以核对收入证明的真实性,另外的银行流水就是借助客户的电子银行双人核实。
目前,个贷客户经理都会借助人行征信系统查询客户的征信信息,重点关注发卡机构及其发卡总额,借款人查询自身征信次数也要留意,防止借款人利用时间差同时申请他行的贷款业务。为了解借款人参与民间借贷的情况,可以重点走访小区情况。
商业银行完善个人客户的评分系统,个人客户的综合资产值可作为权重比加入评分参考,客户在借款银行的综合资产值越高