村镇银行发展中存在的问题及对策.docx

编号：xxxxxxx
CHANGCHUN UNIVERSITY OF SQENCE AND TECHNOLOGY
本科学年论文
村镇银行发展中存在的问题与对策
The problems e质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前 二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完 全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培 育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理 论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融 组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型 金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有 效途径（何广文，2005）。
二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银 行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局 限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需 要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的， 本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为 5 部分，第一部分是引言，介 绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提 出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行 的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状
2006 年 l2 月 20 日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足 等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更 好支持社会主义新农村建设的若干意见》［1］（以下简称《意见》），调整和放 宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年 1月 22 日，银监会制定并 发布《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），为村镇银行进入 农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金 融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争， 有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
我国村镇银行从2007 年 3 月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民 村镇银行成立，截至2009年末，共有 148家为村镇银行成立，虽然村镇银 行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构 2009 年-2011 年工作 安排》设立 1027 家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速 在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至 91 家，增量为 72 家，2009 年 57 家的增量远低于上年。[2]
另外，截至 2009 年末已开业的 148 家村镇银行中，主发起人为政策性银行、 国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有 30家，其余 80% 以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构， 其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高， 截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9 家，其中，工、建、交行分别发起 设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立 3家，中行则尚 未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7 家村 镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC）,发起设立了 7家村镇银行， 汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本 身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等 区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范 围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看 我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析
村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不 足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的 问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：
村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”
根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其 他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、 效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一 词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、 农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不 足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期 长、盈利能力有限