个人助业贷款产品政策要点解析讲解.pptx

个人助业贷款产品专题培训
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本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。
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提纲
产品亮点
业务操作要点
☆在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立一般结算账户；
☆借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系。
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信用等级
贷款行应对借款人进行信用评分评定。
☆信用贷款的借款人信用评分须在520分（含）以上；
☆采用单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信用评分均为470分（含）以上；
☆采用信用担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信用评分须在450分（含）以上。
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贷款额度
单户最低5万元、最高1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。
☆信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%－借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超过100万元。信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。
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贷款额度
担保贷款的最高额度＝抵押贷款额度＋质押贷款额度＋保证贷款额度。
☆抵押担保方式的，贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。
☆权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据《中国农业银行个人质押贷款管理办法》来确定。
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贷款额度
担保贷款的最高额度＝抵押贷款额度＋质押贷款额度＋保证贷款额度。
☆保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。
以信用担保机构、市场方保证方式办理的贷款，500分及以上借款人单户最高贷款额度为200万元。
担保公司为其股东提供担保的，经办行应加强贷前尽职调查，并强化用款支付管理；担保额度除符合通用性规定外，同时应不超过被担保股东实缴资本金 。
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贷款期限
☆含信用、保证方式的期限最长不超过2年，且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日；
☆全额房地产抵（质）押方式的贷款期限最长不超过5年；
☆最高额可循环贷款额度的有效期最长不超过3年，其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年；每笔贷款的发放日期应在额度有效期内，贷款最迟到期日不超过额度有效期。
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贷款担保
☆ 抵押担保
房地产抵押担保
☆ 保证担保
自然人保证担保、信用担保机构、市场方保证担保、商户联保。
信用担保机构、市场方保证担保、商户联保方式仅在总行确定的区域或经总行批准后开办 。
☆ 质押担保
权利凭证质押担保
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抵押担保
抵押担保的抵押物应为借款人本人或第三方名下的的商品住房、别墅、自建房、排屋、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。
☆商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。
☆别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。
☆ 以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。
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抵押担保
☆通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。以厂房抵押的，厂房应为砖混结构、预制结构或钢架结构，内部设施功能齐全，通用性较强，且已投入使用，禁止以简易结构的厂房作抵押。以国有建设用地使用权抵押的，贷款期限最长2年，但不得超过建设用地使用权的剩余期限；土地所处位置应在城市规划区域、经济开发区或工业园区内，并以出让方式取得，已全部缴清地价款、取得合法土地使用权证书，对未按合同约定超过2年未动工开发的闲置用地不得办理抵押。
☆ 抵押物为通用厂房的，须办理保险手续，保险期限不得短于贷款期限。
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保证担保
☆ 自然人保证担保
自然人保证担保的，要按照《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定核定保证担保额度，且保证人信用评分为470分（含）以上的，担保额度最高不超过50万元；保证人信用评分为520分（含）以上的，担保额度最高不超过100万元。