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垄断结构—中国保险业的必然选择
一、垄断是现代保险业进展的必定
垄断的经济实质是什么？
传统的观点认为，垄断是指少数大企业为猎取高额利润，通过协议或联合，对某一部门或几个部门商品的生产、销售及其价格进行操纵和掌握的国这些保险公司和金融集团抗衡。
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其次，这是节省与合理配置我国保险资源的客观要求。垄断结构对于保险资源优化配置的微观效应，主要是通过生产效率的提高、市场交易费用的节省和技术创新效率的提高等实现的，正如吴敬琏先生所说：“从垄断企业能够更多地投资，扩大企业规模和加快技术进步，从而降低成本、改进产品质量和推动技术进步的观点看，它的确有肯定优势。”其实，垄断对资源优化配置的宏观效应也是明显的。首先垄断结构与经济快速进展是联系在一起的。在当代任何一个发达国家，垄断大企业对其整个国民经济增长的拉动作用都是特别大的，大企业不仅意味着成本的节省更意味着劳动生产率的提高，其投资酬劳率一般高于企业的平均水平。据1995年统计，世界500强大企业的总营业额、利润、总资产、%、%、%%，而1994年和1995年，%%。其次，垄断结构还可以促进产业结构均衡化，垄断组织以其特有的协同合作效应，通过内部的垂直分工体系，组织各种形式的经济联合体，必定有利于产业间关联方式的优化，促进产业之间的均衡进展，从而推动经济的较快增长。第三，垄断也具有稳定价格的功效，讨论表明，垄断部门的产品的价格往往具有刚性特点，在经济衰退时期，其价格降幅较小，而在经济扩张时期，其价格涨幅也较小（高峰，1996）。，，增长345倍，%（在亚洲国家和地区的排名只是第18和第11）。（）。全部保险公司的保险费总收入和保险总资产不如世界排名第10位的保险公司一家多。1997年世界保险公司按资产排名第10位的英国保诚保险公司的资产是1789亿美元（sigma杂志，1999），而我国2000年全部保险公司总资产，不到保诚保险公司1997年的1/4。因此在保险资源比较稀缺的状况下，建立少数大公司为主、大小公司并存的保险垄断性市场结构，就能较好解决低层次扩张、低效益竞争的问题，使有限的资源得到最有效的利用和最合理的配置，无论是微观方面还是宏观方面，都会比规模小、公司多的竞争性市场结构的效率高得多，效应也大得多。
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第三，这是加强国家金融宏观调控之需。保险业走向垄断结构，必
定使保险市场集中度不断提高，保险企业规模不断扩大，形成若干有国际竞争力的大型保险机构或金融集团，必定对金融保险市场的稳定起着乐观的促进作用，提高国家对金融运行的掌握力和国家的金融平安。政府需要把各微观金融主体的活动纳入宏观有序的轨道上，进行有效的宏观调控。但政府在不行能面对一个个企业实施详细管理的状况下，可以借助垄断组织的体系和作用。政府通过与垄断体系的核心企业联系、协商，制定进展方案，并由这些核心企业组织实施，在垄断企业内部通过层层分解下达，将会保证政府方案的落实和完成。我国对120家大型企业集团实行的方案单列以及正在实施的“抓大放小”政策，也是这个道理。这样政府只需把握为数不多的保险垄断体系的核心企业就可以有效地集中对保险业的调控效果。
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三、我国保险产业集中度与经济绩效分析
衡量一个国家各个产业的垄断结构状况，有多种指标和方法，其中比较简洁也比较常用的指标是产业集中度，它就是同一产业内前若干家企业的销售收入（或资本量、就业量等）占整个产业的比重。计算产业集中度所涉及的企业数量，一般取前4家或8家。
依据我国产、寿险各保险公司的保险费收入，笔者计算了1999年产险4企业市场集中度和寿险5企业市场集中度，%%。可以看出，90年月以来特殊是近5年来，尽管我国保险市场上正式营业的保险公司已经由两家增加到32家，但无论产险还是寿险，其产业集中度都相当高。单从这个相对数字来看，比起美、英、德、法、意等保险发达国家要高得多。在美国寿险市场上，%，%%的市场份额。英国1994年，前15大保险公司的市场份额为全国的66%、德国为48%、法国为56%、意大利为62%。与保险业高度垄断的北欧五国相比，我国也比其中有的国家高一些。1997年，北欧5企业集中度，丹麦寿险是57%，产险是59%，芬兰相应的集中度是83%和88%，冰岛是100%和9