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对我国个人信用制度建立的思考
邹开亮
( 华东交通大学人文学院, 江西南昌330013)
摘要: 个人信用制度是大力拓展消费信贷业务的基础和前提, 也是市场经济国家信用制度体系的重要组成部
分。我国个人信用制度的建立和完善要合理借鉴发达国家个人信用制度的成功经验, 建立、健全信用立法, 发展
独立高效的信用中介机构, 并建立完善的信用公示制度和信用风险防范机制。
关键词: 个人信用制度; 借鉴; 完善
中图分类号: D922. 29 文献标识码: A 文章编号: 1006 432X( 2006) 01􀀁0033􀀁03
􀀁􀀁 1999 年3 月, 中国人民银行发布了􀀁关于开展
消费信贷业务的指导意见􀀁, 之后, 随着􀀁房贷􀀁、􀀁车
贷􀀁等大额耐用消费品的个人信贷消费业务的开
展, 个人信用制度的建立与完善问题也日益成为人
们关注的焦点问题之一。
所谓个人信用制度, 是指由国家建立、完善的,
有关监督、管理和保障个人信用活动健康规范发展
的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范的
总称。其基本内涵包括个人信用信息征集、个人信
用评估、个人信用登记、个人信用风险预警、个人信
用风险管理及个人信用风险转化等方面的制度。
在西方发达国家, 个人信用制度是其整个信用制度
体系不可或缺的一部分, 考察其个人信用制度的成
功经验对于建立和完善我国的个人信用制度大有
裨益。
一、国外个人信用制度体系的基本架构
在西方发达国家, 信用成为人们参与社会经济
生活的第一􀀁通行证􀀁, 健全、完善的个人信用制度
为其市场经济的健康、有序发展提供了基础性保
障。美国是当前个人信用制度最为发达的国家, 其
个人信用制度体系的基本构架代表着当今西方发
达国家的个人信用体系的现状。
( 一) 完善的信用法律制度
任何信用的建立都不可能仅靠人们的自律和
内省来实现。美国个人信用制度的逐步成熟也经
历了一个信用消费活动和信用立法行为联合互动
的过程。目前, 美国有16 项生效的与个人信用相
关的法律: 在个人信贷环境方面, 有􀀁信贷机会平等
法􀀁、􀀁诚实信贷法􀀁、􀀁公平信贷报告法􀀁、􀀁社会再投
资法􀀁等四部法律; 在授信方面, 有􀀁诚实贷款法􀀁、
􀀁信用卡发行法􀀁、􀀁公正贷款对帐法􀀁等; 在还贷方
面, 有􀀁破产法􀀁。[ 1] 美国个人信用活动的发展推动
了信用立法的完善, 完善的信用立法又反过来促进
了美国个人信用制度体系的成熟和完美。
( 二) 高效的信用管理体制
美国是世界上信用管理最发达的国家。其管
理体制包括严密的个人信用调查制度、规范的个人
信用评估制度和严格的信用报告制度。
美国的个人信用调查及资料搜集包括银行系
统自身的调查与搜集和专业资信调查机构即信用
局的调查与搜集( 以后者为主) 。在美国, 有超过
1000 家的地方性信用局, 它们大多归属于三家主
要的信用报告机构( Equifax 、Ex perian、Ex peri􀀁
ant rans union) 或者与它们有协议关系。这三家全
国性的机构都建有中央数据资料库, 其中保存着1
亿7 千万美国人的信用纪录。
美国的个人信用评估可以由开展信贷业务的