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普惠金融发展分析
[摘 要]普惠金融的发展缓解了我国中小微企业的融资难问题。为了普惠金融科学健康发展,研究普惠金融发展问题具有重要的现实意义。文章首先对普惠金融进行了简单概述;然后分析了普惠金融发展过程中产生的主要矛盾;最后针作为商业银行最主要的经营目标,以及金融机构之间的竞争,金融机构为了在竞争中脱颖而出,只好在规模、质量、利润等方面进行不断完善,这也意味着,金融机构在经营过程中选择优质客户、大客户才是经营的最佳方案。从服务的需求方来看,普惠金融的需求方大多是中小微企业,由于商业银行的逐利性,使得商业银行贷款给小微企业必须取得相应的抵押物,而小微企业最缺少的就是相应的抵押物,高成本高风险的贷款使小微企业望而却步,成为普惠金融发展的障碍。与大中型企业相比,小微企业的风险相对较高,财务收益低、交易成本高、还存在相应的资源不足,对于参与普惠金融的弱势群体更是信贷风险偏大,效益低下。商业银行不是政策性银行,也需要资金进行运作,商业银行的逐利性使得中小微企业发展普惠金融受到了挑战。
(二)普惠金融的金融服务和贷款获得权矛盾
关于普惠金融概念具有两层含义,一是发展普惠金融的金融服务普及。二是享有贷款获得权。目前,针对我国提供金融服务,更多的关注了获得贷款权,然而发展普惠金融的宗旨是为了金融服务的普及,大家更多的关注贷款获得,轻视金融机构金融知识的学****使得普惠金融一条腿走路[3]。金融机构在进行金融服务时包括投资理财、买卖结算等与金融相关的服务,所以提高金融服务的普及度是解决中小微企业最根本的问题。 (三)普惠金融的发展实际开展和需求地区矛盾
目前,我国经济社会发展已经进入转型升级的关键时期,与此同时,金融业改革的程度也在不断深化,发展创新模式特色化、产品种类多样化。根据2019年统计数据,全国银行业金融机构城镇机构覆盖率96%,就目前的情况而言,农村地区存在银行业网点覆盖率低,金融供给不足、金融服务不便利等问题。在普惠金融发展过程中,主要以扶持农村地区、弱势群体使其提高生活质量为目的。然而调查的结果显示,村镇银行和小额贷款公司大多设立在县级以上地点而在农村地区基本见不到,村镇银行的规模小、提供金融服务的业务范围有限、人员不足等问题,使其偏离了相关发展政策的初衷。
(四)普惠金融政府政策支持和机构自主性关系矛盾
政府采取措施完善了普惠金融相关的法律法规,推进各类支持普惠金融发展的机构建设,以及解决信息不匹配等问题。政府提出相应的政策对金融机构发展普惠金融本是一件好事,有助于维护社会稳定,保障金融事业发展,但各类金融机构在发展普惠金融过程中过多依赖于政府的帮助,而缺乏自身的科技运用和技术创新,缺乏主观能动性。
(五)普惠金融信用风险与公民诚信意识矛盾
普惠金融的对象是中小微企业和一些融资上相对弱势的群体,由于其信用风险较高,不利于金融机构进行风险水平的控制。对于我国公民来说,诚信意识在弱势群体中有待提升,尤其在基础教育普及度还待提高、相关法律法规亟待完善的情况下,仅仅依靠弱势群体的自我管理来降低违约风险对提供普惠金融的金融机构来说困难重重[4]。
三、化解普惠金融发展矛盾的主要对策
(一)化解普惠金融公益性与商业银行逐利性矛盾
一是科技创新。普惠金融要成长少不了