招商银行小企业信贷政策.docx

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附件2
招商银行小企业信贷政策
202201

政策；
明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；
界定总行与区域政策的管理边界。
根本风险原那么
我行小企业授信风险管理遵循以下原那么：
还款第一性原那么。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充；
适量主业的授信适配原那么。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配；
了解你的客户原那么。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息，不仅了解客户个体经营情况，也要了解客户所在的细分行业或市场的情况，不仅了解企业情况，也要了解企业主及其家庭亲属的情况；
市场规划批量授信原那么。根据风险偏好营销重点和风险管理能力确立目标市场，回避非目标市场，在深入了解和熟悉细分市场的根底上，通过产业链产业集群推进批量授信模式；
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底线管理原那么。建立小企业客户和风险资产的底线标准，严格控制准入，同时在坚持风险可控的前提下，授予各级审贷官权限内的酌情权，以灵活应对市场的差异和变化，发挥前端的直观判断优势。对欺诈违法失信的小企业零容忍；
多渠道缓释风险原那么。强调通过灵活标准运用多种担保及风险缓释措施，是实现小企业风险控制和推进产品创新的重要保障；
风险收益最大化原那么。根据小企业授信风险和综合奉献度等原那么，通过细分市场和产品实现差异定价，以较高的业务收益实现风险覆盖；
区域主动能动原那么。各分行根据总行政策指导，在对本区域的细分市场进行深入了解根底上，建立小企业区域信贷政策，解决地区市场差异性的问题，推进和创新各类批发营销模式；
全员全流程风控原那么。在市场规划准入标准设立授信调查授信后管理等小企业营销及授信的全流程环节中，市场部门和风险部门均需共同参与，各司其职，各担其责；
组合管理原那么。通过提高组合管理手段应用，合理配置资源，适度分散产业和区域的集中度，防止大中型客户集团客户以小企业贷款套取信贷资金；
主动退出原那么。强调不仅对存在违约可能的潜在风险客户，同时也要对综合收益较低的客户和高风险领域的客户实施主动退出管理；
尽职免责原那么。充分考虑小企业违约风险较高的特征，对发生小企业不良贷款的，根据“尽职免责宽严适度〞原那么，对授信业务各环节中参与人员的尽职行为，予以免责。
政策适用
本政策适用于我行境内分支机构小企业信贷中心以及总行公司授信业务经营部门开展的小企业授信业务，授信业务范围包括贷款票据贴现票据承兑贸易融资保理债券融资贷款承诺保证信用证等表内外授信和融资业务。
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小企业标准
目前，我行小企业贷款指行标小企业，具体标准按照总行相关文件确定。
信用风险敞口限额
〔1〕单一小企业客户净授信额不超过等值3000万元人民币〔指扣除保证金存单质押后的敞口金额〕，集团客户不超过5000万元人民币。
〔2〕对单一小企业客户或集团客户净授信总额超过上述标准的，应执行大中型企业信贷政策和审批要求。
风险定价
风险定价原那么
小企业授信业务必须充分表达“收益覆盖风险〞的原那么，全面强化资本约束的理念，以提高资本收益率为核心，实施基于风险调整后收益率〔RAROC〕的风险定价模式，在有效识别风险的根底上，充分结合对小企业风险容忍度与风险偏好资产组合配置授信产品信贷条件等因素，通过差异化风险定价，实现收益覆盖风险，到达业务开展和风险控制的动态平衡。
风险定价策略
统一指引。根据宏观经济走势利率市场变化区域市场竞争环境资本约束情况业务风险程度等因素，总行适时发布小企业金融业务定价政策。
通过细分市场和产品实现差异定价。根据不同分行所处经营环境区域市场风险度市场地位客户资源竞争策略授信产品以及经营水平的不同，基于信用风险评级综合效益评价的根底上，对客户群体进行细分，推行差异定价，实施灵活而标准的定价策略。
逐步建立监测分析和风险定价调整机制。通过对市场利率走势的调查研究，逐步建立贷款利率分析监测机制，