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农村金融案例
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主要目标：对农村金融的理论，发展历史有一个宏观的了解，通过本案例的研讨能对我国农村非正规金融的发展方式、发展特征以及对中央农村金融工作的政策能有一个总体的认识。
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资是否等同于高利贷，要不要打击？你如何评价民间融资行为？
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问题1、两种民间融资方式比较：
资金来源
资金去向
功能
社会效益
定性
材料1
高息揽存
高息转贷
金融中介
负面
集资诈骗
材料2
高息揽存
自用
直接融资
正面
非法吸收公众存款罪
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问题2 ：民间融资与高利贷的关系：
民间金融并不等于高利贷，高利贷也并不完全等同于高风险，但是难点是很难做出区分
民间借贷
高利贷
重大风险的高利贷
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当前对待民间融资的三种建议：
1、取缔农村非正式金融市场，以正规金融代之。
2、农村非正式金融合法化，降低进入门槛，加强监管。
3、利率市场化。其实由于运营成本和正规金融规模经营的特性，民间融资还是会存在。
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问题2：民间融资发挥的正面作用：
1、促进了农村民营经济的发展
2、缓解了农村地区资金供求矛盾
3、一定程度上提高了资金的配置效率
4、为农村金融体系注入了市场因素和竞争因素。
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民间融资的负面作用：
1、风险难控，容易产生社会问题
2、常有黑恶势力介入，影响稳定
3、缺乏监管，扰乱金融秩序
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思考：
3、根据材料3、4，请比较农民资金互助社与银行等正规金融机构的优势、劣势？
4、材料4中不同政府部门对待农民资金互助社有哪些不同态度？请你评价政府的行为与态度？
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问题3：农民资金互助社与正规金融的比较：
机构
优势
劣势
服务对象
正规金融机构
资金雄厚、管理规范、规模经济。
高交易成本要求高利率；要求抵押和担保；手续繁琐，效率低；按照城市金融制度模式经营农村经济，很难成功。
农村中小企业、农业产业化龙头企业、公共基础设施建设、农村资金需求大的个体生产经营者。
农民资金互助合作组织
内生农村经济，生命力强；信息对称，无需抵押和担保；资金成本低，手续快捷，在一定程度上防范道德风险的发生，存款来自农户，贷款用于农户。
资金小、规模小，管理质量差，达不到规模经济，导致收益可能难以覆盖运行成本。
亟须贷款的中低收入农民；农村小额生产经营者。
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农民资金互助社的性质是合作制，是根植于农村经济特性的熟人社会，可以进行人格化交易，以此解决信息不对称与抵押物，质押物不足的问题，属于零售互助型融资。
大银行的性质是公司制企业，适合工业化的社会，进行的是非人格化的交易，特长是批发性金融；
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问题4 ：政府部门的态度有三个
1、有些政府农办部门比较积极
2、银监会、人行保持中立
3、有些地方政府趋于保守
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2008年十七届三中全会《决议》中关于农村金融部分，其中提到：鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。
2010年中共中央一号文件提到：引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
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政府的定位是：
1、要支持和引导其成为真正意义上的农村合作性组织，严加监管，资金互助社的资金融通严格限定在互助社内部进行。
2、要加大正确宣传，使群众建立风险意识，加大群众监督的力量，打压不合规范的农民资金互助社，查处农民资金互助社在法规或当地规定之外所从事的高风险行为。
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总结：对农村金融未来的展望
十七届三中全会以及2010年中共中央一号文件关于农村金融体制改革的突出亮点：
 1、放宽农村金融准入政策。
2、允许农村兴办各类地区性的中小银行和各类小型的、微型的金融机构
   3、规范和发展民间借贷。
  4、加强财税政策支持，发展担保、保险等业务
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农村金融体系的目标：
形成以政府为引导，以市场为基础，以商业性金融、合作性金融、政策性金融为依托，分工合理，功能互补，适度竞争，覆盖广泛，可持续发展的农村金融体系。
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经济主体
多元化需求特征
多元化融资供给方式
农户
纯农户（低收入）
生活开支，少量种养业贷款需求
政策性金融、合作金融、民间借贷
传统种养植户（中收入）
小规模种养业贷款需求，农业费用贷