第六章 人身保险(共17页doc).doc

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第六章
第一节 人身保险基本条款（169-179）
一、人身保险预备知识
二、人身保险合同的特殊条款
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（1）受益人指定
（2）受益人变更
（3）受益人丧失
7、共同灾难条款
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
如有第二受益人，则由其领取，依此类推……，若无其他受益人，保险金将作遗产处理。
（三）有关保单选择权的常见条款
1、不丧失价值选择权条款
寿险保单投保人缴满一定期间（一般为2年）的保费后，如果合同满期前无力或不愿意继续缴纳保险费维持保险合同效力或其他原因解约或终止合同，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。（1）作为退保金以现金返还；（2）作为趸缴保险费将原来保险单改为缴清保险单或展期保险单。
（减额）缴清保单：以保险单的‘现金价值’作为趸缴保险费投保一张新保单，新保单的保险责任与保险期限均和原保单相同，但是保险金额相应发生变化。
展期保单：是指将原来的生死两全保单改为与原保单保险金额相同的死亡保单。保险期限依原保单“现金价值”大小而定，但不能超过原保险期限。如果在投保与原保单同等期限的新保单后，“现金价值”仍有剩余，保险公司则以现金方式返还给投保人 。
2、红利选择权条款：
红利选择权：是指购买分红保险的被保险人有权力享有分红保单的红利。
红利选择权：
（1）被保险人可以领取红利现款（现金给付）； （2）抵免下一期保费； （抵缴保费） （3）存在保险公司按保证利率升息；（生息增值） （4）作为趸交保费购买缴清保单、展期保单。
3、保险金给付选择权条款：
为了达到为受益人提供经济保障目的，保单通常列出多种保险金给付方式供投保人自由选择：
（1）一次性领取现金
（2）利息选择权
（3）固定期间选择权
（4）固定金额选择权
（5）终身年金选择权
第二节 人寿保险
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普通人寿保险：是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（事件），并在保险期限内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险。
一、定期寿险
（一）概念
定期寿险（定期死亡保险）：以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。
（二）定期寿险特征
1、保险期限固定
2、保费低廉
3、属于纯保障型寿险
4、存在逆选择
（三）定期寿险种类
1、定额定期保险（平准式定期保险）：整个保险期限内保险金额不变。
2、减额定期保险：整个保险期限内保险金额不断递减。（抵押贷款偿还保险、信用人寿保险、家庭收入保险）
（1）抵押贷款偿还保险：
概念：抵押贷款偿还保险是指保险金额与递减的未偿还抵押贷款对应相等的减额定期寿险。
特征：
①保险金额与贷款余额一致。
②在整个保险期间内缴纳保费不变。
③被保险人死亡后，受益人可以将领取的保险金继续偿还贷款余额，也可以将死亡保险金先作为他用，然后在期限内继续偿还贷款余额。
④债权人仍然承担一定的违约风险。
（2）信用人寿保险：保险期限由贷款期限决定，在整个保险期间内，续期保费不变。保险金额与贷款余额相等，债权人是保险合同的当事人，受益人要用受益金偿还贷款。
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（3）家庭收入保险：以家庭户主为被保险人。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人对其遗属支付10或15或20年受益金，满期停止支付。被保险人在约定期限内活得越久，保险人对其遗属支付的受益金就越少。
3、增额定期寿险：整个保险期限内保险金额逐期递增5% ，保险费随保险金额增加而增加。
★终身寿险的附加险