XX农商银行人民币贷款利率定价管理办法.doc

XX农商银行人民币贷款利率定价管理办法
XXXX农村商业银行股份有限公司
贷款利率定价管理办法
目的
为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款方式、资信等级、名单式管理类型、开户情况、资金归行率、资产负责率、企业注册资本金、企业存贷比例、贷款额度、行业分布等因素，一般考虑的因素和权重为：
贷款担保方式：分为质押、不动产抵押、动产抵押、保证、信用五个等级，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％；
企业信用等级：企业信用等级目前以内部评级机构评定为准。企业信用等级分为AAA、AA级，A级，BBB级、BBB级以下和未评级企业五个等级，确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％；
名单式管理类型：存量法人客户依据名单式管理划分为五类，分别为：优质黄金类客户、重点维护类客户、一般维护类客户、逐步退出类、限制淘汰类客户，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％（注：新增企业客户按照重点维护类客户管理）；
企业在本行开户情况，分为基本账户和一般账户两项，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％
；
资金归行率：按照企业资金归行率的高低确定浮动幅度，分为：70％（含以上）、50％（含）-70％、30％（含）-50％、10％（含）-30％、10％以下，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％。
资产负债率：按照企业政策负债比率的高低确定浮动幅度，分为：40％（含以下）、40％-50％（含）、50％-60％（含）、60％-70％（含）、70％以上，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％。
注册资本金：根据企业注册资本金与该企业在本行贷款总额之比确定，比例越高越优惠，分为：50％（含）以上、40％（含）-50％、 30％（含）-40％、20％（含）-30％、20％以下，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％。
单户贷款额：单户贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率，分为3000万元以上（含）、1000（含）-3000万元 、500（含）-1000万元、100（含）-500万元、100万元以下五个等级，在确定贷款利率浮
动幅度时所占权重为5％。
行业分布：对客户现有贷款区分农业种植业、农产品加工业、工矿企业 、商贸流通业、国家非鼓励的行业或企业五个等级，权重为5％。

自然人客户贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
序号
浮动系数
浮动指标




权重
1
贷款担保方式
质押
抵押
保证
信用
40％
2
贷款用途
种养殖业
农副产品加工业
工矿业生产
个体工商
20％
3
存贷比例
20％以上
10％-20％（含）
5％-10％（含）
5％（含）以下
20％
4
家庭资产负债
10％（含）以下
10％-20％（含）
20％-50％（含）
50％以上
20％
自然人客户贷款利率的最低上浮幅度为30%。具体浮动幅度按以下指标确定： 
贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用方式四个等级，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为40％；
贷款用途：分为种植养殖业、农副产品加工业、工矿业生产、个体工商，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％；
存贷比例：借款人在本行的存款日均余额与贷款日均余额之比，分为：20％以上、10％-20％（含）、5％-10％（含）、5％（含）以下四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％；
家庭负责率：指自然人家庭负责总额和资产总额的比率。分为：10％（含）以下、10％-20％（含）、20％-50％（含）、50％以上四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％（注：存贷比按照上年度日均存款与日均贷款之比计算
；家庭负责率以贷款发放前的资产、负债总额进行计算）。

贴现在人民银行再贴现利率基础上，按不超过同期贷款利率（含浮动）加点确定。贴现利率可根据客户全年累计贴现额确定，一般来说，全年累计贴现额越高，贴现利率越低，具体定价可根据票据市场利率确定。
委托贷款利率由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平（含浮动）的范围内协商确定。
政策性贷款业务，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，利率按照国家规定执行。
消费按揭贷款利率按照国家及XXXX农村商业银行的相关制度规定利率执行。
存单、国债等低风险质押贷款执行央行基准利率。
银（社）团贷款按牵头行（社）提出的利率执行。
农业贷款（指按国民经济行业分类标准划分的农、林、牧、渔业及