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房贷提前还款对商业银行的影响分析
钟 菊 贺劲松 个人住房贷款已成为目前发展消费信贷的龙头,各家商业银行竞相在这一利润较高而风险相对较低的行业激烈竞争,然而,作为借款人的消费者,总是愿意并希望自己在有能力提前偿付贷款时提前还款。房贷提前还款对商业银行的影响分析
钟 菊 贺劲松 个人住房贷款已成为目前发展消费信贷的龙头,各家商业银行竞相在这一利润较高而风险相对较低的行业激烈竞争,然而,作为借款人的消费者,总是愿意并希望自己在有能力提前偿付贷款时提前还款。在此情况下,作为商业银行,应把握提前还贷的原因和影响,以应付借款人提前还款带来的负面效应。

一、提前还款的原因

借款人提前还款,主要基于以下原因:
。有支付能力的需求是决定能否消费的最主要因素,在消费信贷推出后,消费者可以通过向银行贷款来满足需求,作为借款人的购房者向银行申请个人住房贷款买房,是目前消费信贷的主要表现。借款人之所以向银行借款,多是基于没有足够的资金全额付款。当借款人收入提高,资金足够时,就会倾向于提前还款。
。个人住房贷款利率明显低于一般贷款利率,这是消费者能够接受长期贷款的重要原因。一般情况下,当其他投资项目的投资收益率高于个人住房贷款利率时,个人住房贷款的借款人就愿意承担低利率的贷款,而将自身富余资金投资于该投资收益率高的项目。但我国目前可提供给消费者的金融产品并不多,证券市场的行情并不见好,作为风险规避者的借款人多不愿意将资金投放于证券市场,借款人通常会在有能力提前还款的情况下,选择提前还款。
,不****惯于负债消费。虽然,消费信贷在我国的推出已有很长时间,也逐渐为消费者接受,但传统消费观念对我国居民的影响依然很深,即便采用了消费信贷方式购买住房、汽车等高档耐用消费品,消费者也会在其资金足以全部或部分归还贷款余额的时候,选择提前还款。
,减少利息支出之目的。 预期利率上升,利息支出就会增加。连续七次降息及征收利息所得税等长时期刺激经济增长的政策,已使通货紧缩趋势的经济状况得到改善,甚至出现经济过热增长的趋势。在经济过热预期的影响下,借款人对利率提高的预期越来越强烈,为减轻加息后带来的利息负担,居民通常会选择提前还款。此外,借款人选择提前还款后,贷款余额减少,利息支出也就相应减少,降低成本的需求促使借款人在有能力提前还款时选择提前归还银行贷款。

二、提前还款对商业银行的有利影响

。在个人住房贷款中,借款人通过向商业银行申请贷款,让商业银行将其所欠购房款余额直接支付给开发商,从而形成商业银行和购房者之间直接的债券债务关系。这一借贷关系形成时,借款人是否能够及时足额还本付息还具有不确定性,这时,商业银行面临着消费者将来不还款的信用风险。当消费者提前部分还款时,商业银行贷给借款人的贷款余额就会减少,借款人所欠银行的本息减少,从而商业银行的信用风险降低甚至降为零。
。流动性是商业银行经营的基础,缺少流动性,商业银行将无法生存。商业银行软资产硬负债的特性决定了商业银行必须重视对自身流动性的管理。在商业银行