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保险合同纠纷
改革开放以来,我国保险业以年平均 30%以上的速度高速增长,成为国
民经济中发展最快的行业之一。2005 年,全年保费总收入为 4927 亿元,
保险业在促进国标的财产无明细,保险起讫日期不准、特约不清、签字不全等问题,一旦出险极易造成纠纷。二是理赔服务不到位 ,
在理赔过程中 ,保险公司理赔不主动 ,不及时,随意性强,“错赔、烂赔、
惜赔、不合理拒赔”的现象时有发生,成为保险合同纠纷最集中体现的
环节。
(三)保险合同条款制定不合理。一是保险条款术语太多、晦涩、内容
冗长,难以理解,很难使投保人能够完全理解。二是格式条款安排不合
理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定,而不是集中在一
起表述,容易误导投保人。三是权利义务不对等,现行保险条款制定标
准和原则过多地倾向于对保险人的保护,对被保险人的权益缺乏足够重
视。
(四)客户对保险合同不了解。保险的专业性比较强,而我国由于保险
发展的时间较短,保险知识的普及率很低,公众对保险的认识程度受限,
对保险基本原理的不了解,自然对保险的认识产生许多偏差,对保险公
司的很多合理合法的做法也就不理解,甚至还有部分的人抱着投机的目
的投保。同时,大多数客户不细读保险合同的条款细节,对自己应享有
的权利和履行的义务不清楚、不明确,这些都直接或间接导致了保险纠
纷。
(五)保险法制不完善。虽然我国在 1995 年颁布了《保险法》(2002 年
进行了修订),其后公布了《保险代理人管理规定》、《保险纪纪人管
理规定》、《保险公司管理规定》,但仍然未形成完整保险法律法规体
系;没有《保险法》实施细则;管理规定不完备;《保险法》随着时间的
推移,有些内容在陈旧,从而使保险法律法规体系不完善,不利于规范保
险行为。
(六)保险合同纠纷解决机制不健全。在我国,保险行业至今尚未出台
明确统一的行业标准,发生保险合同纠纷后,消费者在无法通过协商与
保险公司达成一致的情况下,只能采取向保险行业协会及监管部门投诉、
申请仲裁或进行法律诉讼,或者向媒体和消费者协会反映。由于保险行
业协会力量薄弱,保监会不负责裁定合同纠纷,而仲裁或诉讼又较为复
杂。在上述途径无法有效维权的情况下,消费者可能长期持续向监管部门上访,或者将矛盾扩展到业外,向媒体或者消费者协会反映,使保险公
司被频频曝光,对保险行业的公信力和社会形象造成严重损害。
二、减少保险合同纠纷的建议
(一)加强保险代理人教育和管理。一是严格按照保险代理人要求选人
和增员,注重道德品质的考察,吸收有一定专业素质和良好职业道德的
代理人。二是加强对保险代理人教育和培训,提高其文化、业务素质和
职业道德。三是加强对保险代理人的管理 ,杜绝误导、诈骗行为的发生。
四是建立保险代理人信用评级体系,并制定相应奖惩措施,从利益上引
导其规范展业。
(二)改善保险公司承保和理赔服务。一是严格履行承保程序和手续,
理顺和完善签发保险单的程序和建立承保的内部手续制度,严格审查投
保