浅谈个人住房按揭贷款风险及防范概要.doc

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)纲要
浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)纲要
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浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)纲要
浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范
目录
写作提揭贷款，为银行用信贷资本向在城镇范围内购置各种类
住房和商业用房的自然人发放的贷款。随着房地产市场的快速发展，个人住房贷款业务获得迅猛发展，对完善我国商业银行的金融服务功能、改良银行财产、推动居民潜在消费需求向即期消费需求转变等方面发挥了重要作用。可是，由于个人住房按揭贷款波及的法律关系复杂，并且贷款期限长、客户分别，不确定因素多，商业银行的按揭贷款业务产生的很多问题，已经引发了看管层担忧。同时，地产价钱回调，少数商业银行房贷客户还贷能力下降，违约事件有所上升，并且有些资质较差的房地产公司故弄玄虚，实际上将风险转嫁给了银行。这样，地产贷款很有可能成为次级贷款，进而演变为银行的不良财产。当前个人住房按揭贷款
风险已经成为看管部门和各家商业银行关注的一个重要课题。
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浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)纲要
一、我国商业银行个人住房贷款现状
个人住房按揭贷款近年来发展快速。仅建行一家，
贷款余额年均增长就高达II3%o截止}uu5年3月末，全行个人住房贷款(含个人
商业用房贷款)，，
元，。。以民
生银行为例：，
元，%，%，。，主要由于新发放贷款议价能力提升及单据贴现业务利润率提高；，主要由于商
贷通贷款业务发展。同时，利息收入构造变化体现战略构造调整收效，%，。
表12008年末个人住房贷款全国银行同业市场占比表
表12008年末个人住房贷款全国银行同业市场占比表
住房贷款主要投向购置自住用房的客户，一手房贷款和二手房贷款合计新增
，%。中国建设银行个人房贷总余额在众多商业银行中所占比重最大，%，%。，，，%；，，，%。，。由此可见，个人住房按揭贷款已成为众多商业银行信贷的重点业务，所占的
比重也是所有信贷业务中最大的，因此商业银行在加大个人住房贷款营销力度的同时，应当加强个人住房贷款的风险研究和风险防范，提高风险管理水平。二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类
详细而言，银行在商品房按揭贷款中主要存在以下风险：
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浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)纲要
（一）本源于商业银行自己的风险
银行没有严格执行审核操作规程。部分房地产开发商将根本不存在
的楼层销售获得了银行的按揭贷款，出现购房人违约致使金融风险的产生，显然是银行在审贷环节出了问题。
2．银行只着重审查申请资料的合规性而忽略其真切性。银行在发放按
揭贷款以前都会按照规定对购房人的个人情况，包括职业、职务、年纪、健康状况、家庭收入、支出情况等进行审查，以此来确定购房人的还款能力。但在实际操作中，由于我国的诚信制度和银行内部资源共享体系还没有成立，无法掌握贷款人信用情况，无法控制恶意逃债者，无法认识开发商以房贷名义骗贷等情况。3．中介机构职责不明。虽然贷款操作规程要求应具备中介机构的审查
报告，可是这种规定已流于形式。中介机构提供的不是负责任的中介服务。律师
事务所出具的法律审查建议依据的是购房人提交的材料(包括复印