小额贷款业务法律实践与探讨.pptx

小额贷款业务(yèwù) 法律实务与探讨
汪 泂 律师(lǜshī)
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培训(péixùn)内容
贷款业务(yèwù)法律实务
担保措施设计与化与国家法律规制之间的矛盾？
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(shíjiàn)中对四倍利息的根本态度

〔1〕借款利息不得超过银行基准利率四倍；
〔2〕借款利息和违约金只得主张其一，仍在银行基准利率四倍范围内；
〔3〕借款利息、罚息、复息、违约金可叠加主张，但总和不得超过银行基准利率四倍；〔2021年8月23日重庆市高级人民法院?关于审理民间借贷纠纷案件假设干问题的指导意见?〕
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〔4〕渝高法〔2021〕245号重庆市高级人民法院?关于审理涉及小额贷款公司、担保(dānbǎo)公司、典当行商事案件假设干问题的解答?

依据上述规定，法院对以下利息和费用不予保护：
①小额贷款公司发放贷款的利率超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率4倍的局部；
②或者借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上浮50%计算出的局部；
③或者借款人未按合同约定用途使用借款的罚息、违约金之和超过按照借款合同载明的贷款利率100%计算出的局部。
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④小额贷款公司对超过局部请求给付的，人民法院(rénmínfǎyuàn)不予保护；借款合同履行完毕后，借款人以合同无效为由请求返还超出局部的，人民法院(rénmínfǎyuàn)不予支持；借款合同尚未履行完毕，借款人主张以超出局部冲抵借款本息的，人民法院(rénmínfǎyuàn)应予支持。
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⑤为签订借款合同，小额贷款公司向借款人收取的咨询(zīxún)费、调查费或类似性质费用，实质为小额贷款公司收取的利息，前述费用与合同约定的利息之和最高不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，超过局部人民法院不予保护。
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⑥为了向小额贷款公司借款,借款人与小额贷款公司以外的其他人签订合同,约定向小额贷款公司以外的其他人支付担保物管理费或咨询(zīxún)费、调查费等类似性质费用，借款人主张以前述费用抵扣借款本金或利息的，人民法院不予支持。
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⑦小额贷款公司与借款人对应否按照借款合同的约定给付担保物管理费有争议的，人民法院应当根据小额贷款公司履行担保物管理义务的情况予以处理。如果小额贷款公司举证证明其实际履行了担保物管理义务并产生了相应费用(fèi yong)，人民法院应当在证据证明的范围内支持小额贷款公司主张的担保物管理费；如果小额贷款公司不能举证证明，如此人民法院对小额贷款公司主张的担保物管理费不予支持。
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对重庆法院上述关于小贷利率及相关费用规定的评价：
〔1〕成认了罚息、违约金的补偿(bǔcháng)作用和惩罚作用；
〔2〕对合同自由、市场行为的认可和尊重；
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(lìlǜ)设定的几个问题：
〔1〕影响利率水平的实际因素；
〔2〕客户现金流对付息能力的影响；
〔3〕曲线利率的可行性。
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二、担保(dānbǎo)措施设计与风险管理
〔一〕担保措施设计(shèjì)应遵循的根本原如此
合法性
可操作性
风险可控性
合法性
可操作(cāozuò)
风险可控
最优方案
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合法性：法指“根本法律〞
案例一：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为(zuòwéi)担保，违约时，贷款人可以就这些财产进展追偿。
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案例二：张三个体经营一家茶餐厅，在融资过程中为解决担保问题，向小额贷款公司提出自己经营业绩良好(liánghǎo)的茶餐厅经营权作为担保。
案例三：李先生租赁场地经营一家民营加油站，提出加油站的牌照是稀缺资源，愿意以加油站的经营权抵押贷款。
案例四：某酒店管理公司租赁商业楼宇经营的五星级酒店，在缺乏抵押物的情况下，提出以星级酒店经营权来抵押融资。
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案例五：张三将新购的别墅登记在自己尚在幼儿园的女