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信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢

信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢
摘要：淡马锡“信贷工厂〞模式在中国的试运行成功给深陷囹圄的中小企业带来了曙光。在银监会关于开拓中小企业融资途
信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢

信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢
摘要：淡马锡“信贷工厂〞模式在中国的试运行成功给深陷囹圄的中小企业带来了曙光。在银监会关于开拓中小企业融资途径的指引下，建设银行、中国银行借鉴淡马锡模式，率先建立中小企业专营机构，在收益和风险控制上实现双赢——区域性中小企业信贷量增长迅速的同时实现不良贷款率的下调。本文通过研究信贷工厂运行模式特点，探讨其在中国开展的可持续性，并提出优化建议。
关键词：信贷工厂 运作模式 银企双赢
一、全面认识信贷工厂
〔一〕市场背景
随着大型企业和垄断行业的脱媒，作为国民经济重要组成局部的中小企业将逐步开展为银行盈利的重要来源。一方面，银行稳定的资金流量可以满足中小企业资金需求“短、频、急〞的特点；另一方面，规模巨大的中小企业团体可以满足银行业务量扩张的需求，双方实现互利共赢。从新加坡引入的“信贷工厂〞模式通过独立运作平台，中小企业信贷产品开发，实现规模化、专业化、标准化和流程化运行。
〔二〕信贷工厂运行模式特点
信贷工厂模式的核心在于用制度、程序、规那么和价值理念来倡导和标准信贷行为。其流程化设计围绕市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收六环节独立运行。主要特点如下：

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主动开发客户，以客户为导向。通过前期市场调研，交叉销售回访名单进行情景分析，确定行业优先开展次序，对区域内的行业和客户进行初步筛选，将分散、零星的信贷需求进行整合设计，实现规模化、批量化的信贷产品营销。同时，按照各商业银行内部评级标准，设定风险容忍度，以概率问责的机制，结合硬性与软性指标，综合考核中小企业经营状况，实现风险锁定下的业务拓展。
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根据中小企业“短、频、急〞的融资需求特点，信贷工厂在审批流程上，不同于传统的自上而下的层级审批，以水平化的流水线生产模式，通过专业化的细分，尽职免责的鼓励措施，使业务流程从整体上协调一致、专业高效。在客户筛选环节，相对与传统的财务指标，应用实质重于形式的原那么，更多地考察企业主及其家庭的资产负债情况、企业主的人品及社会口碑、企业销售前景、经营策略、企业的用电量、缴税等活性信息。
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信贷工厂模式将风险控制重心移至最前端的客户筛选。通过客户端程序应用，对客户实施交叉管理，利用计算机技术执行风险识别及劣质客户的过滤，增强效劳对象的专一性和准确度，有效控制授信风险。在授信审批过程中，实行客户名单的动态管理，设计有针对性的预警指标，通过独立的内控人员，对业务进行全流程监控，防范道德风险。在贷后管理清算阶段，建立软回收与硬回收双管机制，及时进行坏账准备的提取，最大限度降低损失。

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分行中小企业中心对各支行的中小企业业务团队通过当地行与中心矩阵