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信用保证与风险管理
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信用保证与风险管理
一、风险管理创造财富——担保行业的根本理念
1．风险是消耗财富的重要原因
〔1〕系统风险与非系统风险
〔2〕社会风险、自然风险与经济风险
2．风险管理能不能创特点突出的企业分析
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〔2〕特有技术优势分析
〔3〕需特别评价的专项资产和无形资产分析评价
〔4〕评审人员自定义专项特别分析
6．担保预期效应分析
〔1〕实际用途
〔2〕预期经济效益
〔3〕预期技术进步奉献分析
〔4〕预期社会效应分析
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7．担保方式选择与反担保方案
〔1〕担保方式选择分析
信用保证担保：技术调查、财务状况分析、经营销售分析、专项调查分析均定性为优良
抵〔质〕押物〔或第三人反担保〕保证担保：综合状况一般
放弃担保：综合状况较差
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〔2〕反担保方案
抵押物反担保
质押物反担保
组合反担保
自然人反担保
法人反担保
8．后管理制度
〔1〕月报〔2〕季访〔3〕分析〔4〕稽核
五、信用担保机构的运作机制
1．工程评审的系统与经验的结合原那么
〔1〕统一标准的评审模式 信息采集
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——结论
〔2〕工程经理自主的经验评价
〔3〕一般与个别
2．机构设置的制衡原那么
〔1〕初审——评审——决策
〔2〕评审——法律审查——稽核
〔3〕责任——权力——绩效评价——风险准备
3．工程甲、乙角互助互审原那么
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〔1〕甲、乙互为责任主体
〔2〕互助采集信息
〔3〕评审互查、承当检审责任
4．整体稳定团队和个别调整淘汰的原那么
〔1〕行业特点需要稳定专业的团队
〔2〕从业五年员工的无固定期待遇
〔3〕末尾淘汰与即期淘汰
5．积极倡导和实践积累共创企业文化
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〔1〕企业文化是企业开展的精神动力
〔2〕企业文化理念：
风险管理创造财富
今天要做得很好，明天要做得更好，一定要做得最好
效果是衡量过程的根本尺度
我们自己就是信用的表率
六、信用担保的法律制度
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1．担保法的根底理论
〔1〕调整担保关系的法律标准——?担保法?、?民法通那么?、?合同法?、?证券法?、?公司法?，?担保法?的司法解释。
?中小企业融资担保机构风险管理暂行方法?
〔2〕担保是一种特殊的民事法律关系
〔3〕反担保是相对原担保、本担保债的担保
〔4〕再担保是为担保人设立的担保
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2．担保法律关系的特殊性
所有人同是债务人——主体包括债权人与具有双重身份的债务人
物的担保 〔又是担保物的所有人〕
担保物所有人的是债务人、债权人之外第三人——主体包括债务人与第三人的担保——主债务关系的第三人
〔1〕设立自愿性
〔2〕地位附属性
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〔3〕履行条件性——债务的不履行或不完全履行
3．担保方式
保证——当事人以外第三人作为保证人的债权人约定
——人的担保
约定担保 抵押——债务人或第三人提供一定财产作为债的担保
质押——动产作为债权的担保
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——动产质押、权力质押
法定担保——留置——约定占有债务人动产、债权人有权依法留
置该项财产，以财产折价或拍卖变现优先
受偿——保管、运输、加工
约定担保——定金——给付定金作为债权担保
4．担保合同效力
〔1〕无效原因
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主合同无效附属担保合同无效
合同主体不符合法律规定
担保合同违背法律、政策、公序良俗、有害社会
〔2〕无效的后果
主合同有效、担保合同无效、债权人无过错——担保人与债权人对债务人承当连带赔偿责任
主合同有效、担保合同无效，债权人、担保人有过错
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——担保人承当保民事责任的局部，不超过债务人不能清偿局部的二分之一
5．抵押担保要点
〔1〕抵押概念内涵
抵押目的在于担保债权
抵押人不转移对抵押物的占有
抵押权人通过抵押物变现优先受偿
抵押权为担保物权
〔2〕绝押合同的禁止
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——流质契约禁止
法律禁止抵押权人不经任何程序就成为该抵押物的所有权人
〔3〕抵押权实现
前提：债务履行期届满抵押权人未受清偿
程序：抵押权人与抵押人协议不成通过法院拍卖变现——折价、拍卖、变卖
〔4〕抵押登记
设立登记、变更登记、注销登记
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作用：强化抵押的担保功能
维护交易平安
保护不同权力主体的各自利益
文件准备：主合同、抵押