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商业银行信贷风险类型和防范措施
摘要:虽然大型商业银行目前都已经建立了全面的风险管理体系，但在风险控制流程中仍然需要
踏踏实实地做好防控措施，本文分析了商业银行信贷风险的类型，从对公贷款三大步骤的角度，提出了
信在专业技能素质方面进行培训，还要经常开展案例分
析、警示教育、以案说法等形式的培训，警钟长鸣，严防被腐蚀，加强信贷人员对法律、监管规定、道
德标准的认识，防范道德风险。
2、提高信贷人员贷前调查的操作能力
贷前调查是信贷管理中最重要的环节，信贷决策是否准确取决于贷前调查是否深入、细致和全
面。客户经理必须花费相当的时间和精力通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的信贷业务调查，获
取、核实、研究与信贷相关的各类信息、资料，以确保信贷事项有必要的基础和条件。应在以下几个方
面将贷前调查的内容做实做细：一是对贷款人的基本申请资料进行严格审查，如营业执照、组织机构代
码证、特殊行业的批准文件或许可证或环保证、公司章程、验资证明、股权证明、贷款卡、税务登记
证、法人身份证及签样、近期财务报表、用信用途及还款来源证明等，核实这些资料的有效性、真实性
和完整性，有担保人的还要审查担保人的资料。二是对贷款人的基本情况进行调查，如客户的成立时
间、经营范围、注册资本、关联企业情况、法人及主要股东、管理人员的背景和资格；客户在各银行的
授信情况、历史信用记录、违约记录、对外担保情况等。三是对贷款人的财务状况和经营情况进行调
查，对客户的财务报表进行分析核实，如通过翻阅银行对账单、纳税发票了解企业的现金流及生产纳税
情况；通过货物进出单了解企业的生产情况；通过银行的收款及支付凭证，了解合同的真实性及执行情况等。四是对贷款人的担保情况进行调查，如是担保人担保，要看担保人的资格是否合格，保证人是否
有代偿能力，对其资信状况、经济能力、资产实力、有无不良记录及重大经济纠纷事项等进行调查认
定；如是抵押担保，要看抵押物是否合法，权证是否齐全，评估价值是否合理，抵押率是否恰当、是否
容易变现等；若是质押票据或存款，要核实真实性。五是对贷款业务带来的收益性进行分析，如利息收
入、手续费收入、通过贷款业务带来的其他收益，包括存款、结算业务收入、可能带来的其他业务等。
(二)贷款的审查审批起到防范风险的把关作用
1、规范信贷审查审批程序，完善管理机制
信贷审查是以客户部门提供的基本资料为基础，按照法规、相关政策制度规定，通过分析、实
地核查、补充调查等手段，对信贷业务的合规性、安全性及效益性进行审查，充分揭示风险并提出可行
的风险控制措施，为审批提供依据。信贷审批根据不同的业务类型，按照审批原则，实行审批主责任人
制度，直接审批或合议会审批或贷审会进行审批。
2、实行用信管理，逐项落实信贷批复要求
用信是信贷资金直接控制权由银行转移至客户的关键环节，对用信环节实施精细化管理已成为
银行控制风险的重要而有效的途径。用信管理涉及客户、信贷管理、信用审批、法律、运营等多个部
门，各自在职责范围内承担相应的责任，各岗位共同参与完成。一是逐项落实信贷批复要