902-车险市场不正当竞争风险的根源及其治理.ppt

车险市场不正当竞争风险的根源及其治理
首都经济贸易大学朱俊生庹国柱
2009年5月22日北京
1
致谢
感谢中国保险学会的邀请!
感谢庹国柱教授的推荐!
2
内容提要
引言
表现
风险
根源
治理
结论
3
一、引言
“防风险”成为保险市场及其监管的重要关键词
只有探寻风险产生的根源,才能进行有针对性的政策干预。
以车险市场不正当竞争为例,以揭示保险业风险产生的根源
4
一些财产保险公司为了争夺业务,给予中介的手续费飙升,连破15%、4%、70%等底限
分析普遍认为,这种竞争是恶性的,为了维护市场秩序,监管部门要强势介入。
必须回答:
不正当竞争行为的表现及其危害是什么?
产生的根源何在?
谁应该真正对其负责?
5
二、表现
笼统地说“恶性竞争”可能并不妥当
从《反不正当竞争法》的角度界定保险公司向中介支付高手续费的行为的属性
商业***
低价倾销
6
商业***行为
指经营者采用财物或其他手段进行***,暗中给予交易相对人或其有关人员好处(回扣),以获得交易机会,或暗中接受回扣的行为。
商业***行为强调的是“账外暗中”。
如果保险公司支付商业车险及附加险手续费超过了监管部门规定的15%,然后不如实入账,就可以视之为商业***。
7
低价倾销行为
经营者以排挤竞争对手为目的,以低于成本的价格销售商品。
经营者客观上实施了低于成本的价格销售商品的行为;
行为人主观上存在故意,并具有排挤竞争对手的目的。
8
三、风险
低价倾销与快速扩张的危险性
假设一家保险公司,主要经营车险业务,注册资本2亿元,2003-2008年保费规模分别为:5、15、65、105、150、180亿元
业务成本:
理赔成本——65-75%
费用率——35-45%(增设分支机构、支付高手续费和管理人员的奖金提成)
取平均值:110%
9
2008年180亿元保费对应的业务成本为198亿元,亏损缺口18亿元
资金运用
增资扩股
继续滚雪球
假定2008年资金缺口18亿元,以前年度累计缺口12亿元,总数为30亿元,2009年必须做到210亿元
很多因素都会导致公司业务停止增长(新闻事件、突然的高管人事变动、监管处罚、资金链断裂)
10