个人金融信息保护.ppt

个人金融信息保护
案例： 未经同意开通第三方存管业务引纠纷
刘某在某银行办理银行卡业务时，工作人员指导其用自助设备进展办理。完毕后，刘某收到证券公司提醒短信：欢送您开通某证券公司股票账户，该账户已与尾号为***的银行公司交易情况等。
主观信息是指金融机构在对金融消费者金融信息搜集的根底上所做的加工整理分析的得出的信息或数据。据该等信息可以构划出金融消费者的交易****惯、交易偏好、交易需求、交易动机，从而可以帮助企业利用该信息辩识出金融消费者是否为其目的客户。
其他类信息主要是指纳入征信系统的行政机关、司法机关对有关金融消费者进展惩办的信息，该类信息可以被公众利用公开渠道查阅。如纳税、罚款、破产和刑事处分的信息等。
〔二〕个人金融信息应当扩大化，有利于个人金融信息的保护
传统意义上的银行客户是指在银行开立并持有帐户的自然人或企业，假如个人隐私权仅保护在银行开立并持有帐户的客户，那么会有失片面，理论中对于下面几类客户也应当纳入金融隐私权的保护范围。1、在银行开立帐户前，银行与客户磋商过程中知悉的客户商业机密，无论该客户是否开立帐户，银行均应保守客户的商业机密；2、在客户开立帐户期间，银行通过与客户的往来掌握了客户的金融信息，在客户注销银行帐户后，银行对于帐户开立期间掌握的客户信息仍负有保密义务；3、当一项金融效劳业务由几个银行协同完成时，如银行票据汇竞业务，在开立帐户、转帐、汇款过程中可能牵涉到几个银行，在此过程中知悉客户金融信息的各银行均负有保护客户金融信息机密的义务。
三、个人金融信息保护中的法律关系分析
从个人金融信息的流动角度来分析，主要有两种流动渠道，一种为从金融消费者个人流向金融机构，一种为从金融机构流向其他机构，包括金融机构本集团各机构或各部门之间的信息共享和金融机构流向外包机构等其他机构。个人金融保护中的法律关系分析也主要就这两个渠道中各方当事人之间法律关系性质和权利义务进展分析。
〔一〕金融消费者与金融机构之间的合同关系
个人与金融机构初次建立业务关系时，必须出示身份证，提供身份信息，在以后的业务办理中形成的金融信息也会被金融机构搜集并储存。个人与金融机构之间的法律关系为借款合同法律关系，对于个人消费者来讲主合同权利为利息的获得，义务为资金的提供，而对于个人金融信息向金融机构提供及金融机构对个人消费者信息的保护那么属于从合同义务。在此法律关系中，金融机构必须控制采集信息的范围，采取严格保密措施，确保信息的平安性，未经客户同意或受权，不得将信息转移给第三人使用。
〔二〕金融机构与业务外包效劳机构之间流转个人金融信息的法律关系分析
金融机构将某些业务外包给其他机构处理，可以节约本钱，进步效率，这样的业务流程就必然意味着个人消费者的个人金融信息会流向金融外包机构。金融信息的流动与共享对于进步金融效劳的效率是有好处的，有助于金融效劳程度的进步。因此我们不能因噎废食，为了强调与保护个人消费者的金融信息而制止其流动。当获得消费者的同意和受权后，这些金融信息是可以流转到业务外包机构的，在金融机构向外包机构流转金融信息的过程中，消费者与金融机构之间属于代理关系。国外对于此种情况有明确的法律规定，如欧盟法律规定，数据代理人应当与数据所有人签订书面契约，必须根据数据所有人的意见处理相关数据。美国法律规定金融机构可以开展外包业务，当涉及个人信息的输出时必须签订保密协议，以防范个人金融信息的泄露。
〔三〕金融机构所在金融集团内部其他金融机构使用个人消费者金融信息的法律关系分析
同样道理，金融信息在金融集团内部的共享有利于进步金融机构效率，降低本钱，因此人为地阻碍金融信息在金融集团内部的流动与共享不利于金融创新，从兴隆国家的立法例来看，很多国家的立法均是允许关联的金融机构之间对金融信息的共享的，只不过在共享金融信息是附有条件的，就是获得个人金融消费者的受权。
同一金融集团内部各金融机构之间的关系构成关联关系，对于关联关系企业之间使用金融信息时存在不当使用行为时也是对个人金融消费者权益的进犯。如保险公司在给金融消费者办理人身保险时，采集到金融消费者有关身体疾病状况信息、收入才能等信息，从而决定承保范围和保费交纳数额问题，倘假设该等信息被同一集团内部的银行共享，银行通过评估从保险公司获取的信息对金融消费者的偿债才能进展评估分析，最终产生不公平授信，这会进犯金融消费者的权益。
四、个人金融信息保护的原那么
在保护金融消费者个人金融信息时所采取的措施千差万别，但在设计流程及开展业务时应当遵守一些普适性原那么，详细为：
〔一〕合法合理原那么
合法合理原那么是指金融机构在搜集使用个人金融信息时应遵守相关法律法规规章规定，合理利用信息资源。在搜集消费者信息时遵循合理原那么，仅搜集与业务相关信息，不