个人贷款业务.docx

商业银行资产业务
之二
三、个人贷款业务
个人贷款业务
个人住房贷款
个人汽车贷款
个人经营性贷款
其他个人贷款
图1-5 个人贷款业务品种
〔一〕个人住房贷款
：个人住房贷款是指贷款人向个人借款人发放的
0%〕，月所有债务支出与收入比控制在55%以下〔含
55%〕。
〔5〕个人住房贷款的贷款期限最长不得超过30 年，商用房
贷款的贷款期限最长不得超过10 年，二手住房贷款的贷款期限
与房龄之和一般不得超过30 年。
〔6〕建立信贷人员与局部借款人约见谈话制度，严禁由开
发商代办个人购房贷款，杜绝“假按揭〞贷款
〔7〕贷款人应当建立重点地区房价监测与市场分析体系，
关注市场风险，防范房价波动和房地产泡沫对金融体系产生的风
险。
〔8〕贷款人应当建立与个人住房贷款业务相配套的业务操
作规程、授权授信制度、审批制度、风险监测制度和不良贷款处
置制度和审慎的贷款损失准备金制度。
〔9〕贷款人应将个人住房贷款的有关信息及时录入信贷登
记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。

〔1〕贷款投向是否符合国家有关政策和规定。
〔2〕贷款是否为假按揭。
〔3〕借款人是否具有足够的还款能力和良好的还款意愿。
〔4〕抵押登记是否落实。

〔1〕根据国家政策，个人住房贷款应主要用于支持居民购
买个人自用普通住房，严格控制用于投机、炒房的贷款及用于购
买高档住房、别墅的贷款。监管人员应重点考查贷款人是否制定
了相应的政策规定并遵照执行。
〔2〕假按揭是个别开发商、企业或个人以虚假房屋交易套
取银行贷款的行为，是造成目前银行个人住房不良贷款的主要因
素。监管人员应重点考查贷款人是否建立了有效的甄别、防范、
监测和处置假按揭的机制，以及经办行是否能够严格执行有关规
定。
〔3〕监管人员应重点考查贷款人是否制定了有效的借款人
资信评估方法和个人授信方法，借款人是否具有足够的还款能力
和良好的还款意愿。
〔4〕作为第二还款来源的抵押物，对保障贷款平安具有重
要作用。监管人员应重点考查贷款人是否建立了有效的核保机制
和事后监视检查机制，是否加强了对抵押物价值和登记情况的审
查，防范超值低压、重复抵押、售后再抵、抵后再售等骗贷行为。
〔5〕监管人员应重点考查贷款人是否具有有效的内部控制
机制和相互独立的贷款调查、审查、审批制度，在贷款发放中是
否存在超权限、超授信额度、化整为零审批贷款的现象。
〔6〕监管人员应重点考查贷款人关于贷款额度、期限、利
率等贷款条件的规定是否符合监管机构的要求。
〔二〕个人汽车贷款
根本概念：个人汽车贷款是指贷款人向申请购置汽车〔含二
手车〕的个人借款人发放的人民币担保贷款。
业务操作流程：

借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：
〔1〕是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连
续居住一年以上〔含一年〕的港、澳、台居民及外国人；
〔2〕具有有效某某明、固定和详细住址且具有完全民事
行为能力；
〔3〕具有稳定的合法收入或足够归还贷款本息的个人合法
资产；
〔4〕个人信用良好；
〔5〕能够支付贷款人规定的首期付款；
〔6〕贷款人要求的其他条件。
借款人应按照贷款人要求提供以下根本资料：
􀁺个人汽车贷款申请审批表；
􀁺有效某某明；
􀁺居住地址证明；
􀁺职业及收入证明；
􀁺有效联系方式及联系 ；
􀁺首付款凭证；
􀁺购车合同；
〔8〕贷款用于购置客运车的，提供与当地公路管理部门签
订的营运证明；购置货运车的，提供营运协议；购置工程车的，
提供与当地工程主管部门签订的有关工程承包协议；
〔9〕担保资料；
〔10〕贷款人规定的其他资料。

调查人员收妥资料后，应对贷款的真实性、资料的完整有效
性进展调查，调查要点包括：
〔1〕借款人、保证人或抵〔质〕押人的资料是否完整、有
效；
〔2〕担保资料是否完整有效；
〔3〕申请资料中所填要素是否完整、准确；
〔4〕购车协议或合同是否与银行指定的汽车经销商签订；
〔5〕借款人购车行为及购车价格是否真实，其信用状况及
还款意愿是否良好，是否有足够的还款能力；
〔6〕核实质押物的真实性及冻结止付状况，现场核实抵押
物权属及抵押物价值的真实性，核查保证人的保证能力和保证意
愿的真实性；
〔7〕贷款人认为必要的其他情况。

贷款人应对借款人提供资料的完整性、有效性和真实性进展
审查，主要包括：
〔1〕借款申请资料是否完整、有效；
〔2〕借款人是否符合借款条件；
〔3〕个人信息是否准确、真实；
〔4〕担保