模板个人理财规划方案.doc

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目录
一、重要提示 2
二、方案摘要 2
三、家庭状况分析 3
3
4
4
四、理财目标分析 5
5
6
五、理财假设 6
六、策略与建议 6
6
7
7
8
8
11
11
七、理财效果预测 11
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二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析,可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析,并予以确定。
之后我结合您家庭的特殊情况,紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
最后为您进行了效果预测,相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。
三、家庭状况分析

1)家庭成员概况:
家庭成员
性别
年龄
年收入
工作稳定度
健康状况
李先生
男
33
14万元
稳定
良好
李太太
女
30
稳定
良好
2)资产负债表:()
资产
金额(元)
负债
金额(元)
现金及等价物:
60000
长期负债:
300000
银行存款:
60000
住房贷款:
300000
个人资产:
500000


房屋不动产:
500000




负债总计:
300000


净资产:
260000
资产总计:
560000
负债与净资产总计:
560000
3)现金流量表:(-)
收入
金额(元)
占比
支出
金额(元)
占比
经常性收入:
140365

经常性支出:
52200

工资:
120000
%
基本开支:
24000
%
10
分红:
20000
%
归还房屋贷款:
28200
%
利息:
365
%









收入总计:
140365
100%
支出总计:
52200
100%
结余:
88165
:
1)资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出,%,并且全部为银行存款,虽然安全性较高,但收益偏低。%,略高于理想标准,我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。
2)收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出,您的主要收入是以工资为主。%较理想标准偏高,且您目前无任何风险管理规划,我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。
3)财务比率分析
考核项目
比率
客户状况
理想标准
结论
净资产扩大能力
结余比率
88165/140365=%
>10%
结余率非常高,可利用投资资金充足
投资/净资产比率
0/260000=0%
20-50%
您目前家庭尚无任何投资
支出能力强弱
流动性比率
60000/52200/12=%
3左右
较正常略高,可进行相应调整
还债能力
即付率
60000/300000=%

购房后压力较大,致使即付率偏低
清偿率
260000/560000=%
60-70%
购房后压力较大,致使清偿率偏低
负债率
300000/560000=%
<50%
略高于正常指标,应做相应下调

风险承受能力评分表
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客戶得分
1
33
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
42
就业状况
企业主
佣金收入者
上班族
自营事业者
失业
6
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投資不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
4
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以內
无
4
投資知识
有专业证照
财金专业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分





68
风险态度评分表
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客戶得分
5%
不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
10
首要考虑
赚短线差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
6
认赔动作
预设停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学****经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
最重要特性
获利性
收益兼成長
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分





42
通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出,您的风险承受能力较强,风险偏好属于中度的范围,因此可以为您推荐部分具有一定风险,但收益颇高的产品。
四、理财目标分析

您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车,以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”,同时希望及早规划养老生活,保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充,作为非常前卫的丁克家庭,您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的
3
“车房丁克生活”更加丰富多彩。

根据以上分析,我们对您理财的目标按重要性进行了排序:
1)为您的家庭建立适当的保险保障。
2)为您夫妻二人建立养老金。
3)为您购置一辆十五万的车。
4)对您的资产进行有效的投资,以便增加投资收益。
5)为您储备适当的旅游娱乐基金。
五、理财假设
本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的:
1)国内经济环境未有重大改变
2)经济增长率,通货膨胀率,利率,汇率和税率较为稳定
3)工资增长水平,未来消费支出稳定
4)无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等
5)%
6)%
7)%
六、策略与建议

3
首先您需要建立“紧急资金储备”,以便应付可能出现的不时之需,紧急资金储备要以易变现为主要原则,由于您的收入非常的稳定,因此您的紧急储备金可以设定为3万元,以备不时之需。
具体建议:您把其中的1万元在银行存三个月定期存款(如急用钱,支取时按活期存款计息,等同于活期,如存到三个月按定期计息)。剩下的2万元购买货币型基金,在这里给您推荐的是华夏现金增利,该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。%,%以上,远远高于定期存款一年的收益率。

目前您的家庭无任何风险保障,然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现,将会给您的家庭带来不可估量的损失,所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备,以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下:
被保险人
险种
保额
保障期限
年缴保费
利益保障
侧重点
李先生
人生意外伤害综合保险(中国人寿)

1年
300
意外身故给付12万、意外医疗100%
身故、重大疾病

终爱一生养老保险(平安保险)
账户价值
终身
6420
55岁起每年领取6000元养老金
养老
李太太
人生意外伤害综合保险(中国人寿)

1年
300
意外身故给付12万、意外医疗100%
身故、重大疾病

终爱一生养老保险(平安保险)
账户价值
终身
5035
55岁起每年领取5000元养老金
养老
合计金额:



12055


4

您目前最大的负债便是您所购买的房屋,且尚有30万的资金未偿还。以您目前的年节余水平,每年均可以进行一次提前还款,已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈,很多新的还款方式也在不断的推出,我们也可以积极的关注,如遇到合适的还款方式,我们可以进行相应的选择。
在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车,在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑,比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成,剩下七成选择汽车消费贷款,%,比个人住房贷款利率还低,一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资,%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高,建议您在2007年再购置新车。

以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险(平安保险),您在退休后仍可以达到现在的生活标准,同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝寿基金,使您的晚年生活更加安逸。

您的家庭目前没有任何的投资,仅有6万元存在银行内,收益非常低,因此我们把这6万元进行了如下的重新分配:其中的3万元为您建立成了紧急储备金,剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高,(,,2万元用来提前归还房屋贷款),因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。根据您的风险承受
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能力,我们对您结余的资金按以下比例进行了分配:
投资组合
品种
组合比例
金额
期限
年预测收益率
年平均预测收益率
年收益
保障型
货币型基金
%
5600
活期
2%
%
140

人民币理财产品
固定期限
3%
组合比例
%






稳定收益型
国债
%
22400
三年
%
%


资金信托
二年
%
组合比例
%






成长收益型
股票型基金
%
28000
一年以上
%
%
1960

债券型基金
%
组合比例
%






合计

100%
56000


%

下面我们来具体分析一下以上的产品:
保障型部分:
货币型基金:在这里给您推荐的是华夏现金增利,该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。%,%以上。
人民币理财产品:根据银监会2005年11月1日开始执行的《商业银行个人理财业务风险管理暂行办法》规定,各商业银行发行的理财产品,均不得对最低收益率向客户做出保证,故最低的收益率保障在理财产品中不能清晰标明。但是,就目前市场情况分析,理财产品的平均收益率均高于银行同期储蓄,这也是一个最根本的原则。市场平均收益率均在3%以上,%,%左右,甚至更高。所以人民币理财产品应是客户不拘泥于定期存款的第一保障型产品。
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