XXXX年招商银行小企业信贷政策.docx

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招商银行小小企业信贷贷政策
2012--01
招商银行小小企业信贷贷政策
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“1++N”供应商批批量融资模模式 14
“1++N”经销商批批量融资模模式 14
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(质)押押 56
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..1问题题授信 59
..2问题题授信的认认定 59
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..1限额额的设置 59
..2限额额的执行 59
、报告与与监控 59
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确立小企业业信贷业务务在风险、投投向管理的的总体政策策框架,推推动小企业业信贷业务务健康发展展;
明确我行小小企业信贷贷业务的风风险理念及及管理方向向;
建立我行小小企业信贷贷业务在组组合管理、风风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策;
明确我行对对小企业可可接受的准入要求求,风险资产产标准,目目标市场定定位,区域域及产品投投向,建立立定位于在在细分市场场的批量授授信模式指指引;
界定总行与与区域政策策的管理边边界。

我行小企业业授信风险管管理遵循以以下原则:
还款第一性性原则。即即授信客户户必须拥有有充足的经经营性现金金流作为第第一还款来来源,在客客户调查、审审批及贷后后管理中均均需高度重重视客户的的第一还款款来源情况况,并将担保及及风险缓释释措施作为为第一还款款来源的补补充;
适量、主业业的授信适适配原则。即授信只用于支持小企业业主营业务务,授信额额度与小企企业经营实实际所需匹匹配,还款款方式与小小企业经营营周期和现现金流回笼笼情况相匹匹配;
了解你的客客户原则。强强调掌握小小企业及其其实际控制制人的关键键信息。不不仅要了解解客户的财财务信息,也也要了解客客户的非财财务信息,不不仅了解客客户个体经营情情况,也要要了解客户户所在的细细分行业或或市场的情情况,不仅仅了解企业业情况,也也要了解企企业主及其其家庭、亲亲属的情况况;
市场规划、批批量授信原原则。根据据风险偏好好、营销重重点和风险险管理能力力确立目标标市场,回回避非目标标市场,在在深入了解解和熟悉细细分市场的的基础上,通通过产业链链、产业集集群推进批批量授信模模式;
底线管理原原则。建立立小企业客客户和风险险资产的底底线标准,严严格控制准准入,同时时在坚持风风险可控的的前提下,授授予各级审审贷官权限限内的酌情情权,以灵灵活应对市市场的差
异异和变化,发发挥前端的的直观判断断优势。对对欺诈、违违法、失信信的小企业业零容忍;;
多渠道缓释释风险原则则。强调通通过灵活规规范运用多多种担保及及风险缓释释措施,是是实现小企企业风险控控制和推进进产品创新新的重要保保障;
风险收益最最大化原则则。根据小小企业授信信风险和综综合贡献度度等原则,通通过细分市市场和产品品实现差别别定价,以以较高的业业务收益实实现风险覆覆盖;
区域主动、能能动原则。各各分行根据据总行政策策指导,在在对本区域域的细分市市场进行深深入了解基基础上,建建立小企业业区域信贷贷政策,解解决地区市市场差异性性的问题,推进和创新新各类批发发营销模式式;
全员、全流流程风控原则。在市场规规划、准入入标准设立、授信信调查、授授信后管理理等小企业业营销及授授信的全流流程环节中中,市场部部门和风险险部门均需需共同参与与,各司其其职,各担担其责;
组合管理原原则。通过过提高组合合管理手段段应用,合合理配置资资源,适度度分散产业业和区域的的集中度,防防止大中型型客户、集集团客户以以小企业贷贷款套取信信贷资金;;
主动退出原原则。强调调不仅对存存在违约可能的潜在在风险客户户,同时也也要对综合合收益较低低的客户和和高风险领领域的客户户实施主动动退出管理理;
尽职免责原原则。充分考虑虑小企业违违约风险较较高的特征征,对发生生小企业不不良贷款的的,根据“尽职免责责、宽严适适度”原则,对对授信业务务各环节中中参与人员员的尽职行行为,予以以免责。

本本政策适用用于我行境境内分支机机构、小企企业信贷中中心以及总总行公司授授信业务经经营部门开开展的小企企业授信业业务,授信信业务范围围包括贷款款、票据贴贴现、票据据承兑、贸贸易融资、保保理、债券券融资、贷贷款承诺、保保证、信用用证等表内内外授信和和融资业务务。

目前,我行行小企业贷贷款指行标小企企业,具体体标准按照照总行相关关文件确定定。

(1)单一一小企业客客户净授信信额不超过过等值30000万元元人民币(指指扣除保证证金、存单单质押后的的敞口金额额),集团团客户不超超过50000万元人人民币。
(2)对单单一小企业业客户或集集团客户净净授信总额额超过上述述标准的,应应执行大中中型企业信信贷政策和和审批要求求。


小企业授信信业务必须须充分体现现“收益覆盖盖风险”的原则,全全面强化资资本约束的的理念,以以提高资本本收益率为为核心,实实施基于风风险调整后后收益率(RAROC)的风险定价模式,在有效识别风险的基础上,充分结合对小企业风险容忍度与风险偏好、资产组合配置、授信产品、信贷条件等因素,通过差异化风险定价,实现收益覆盖风险,达到业务发展和风险控制的动态平衡。

统一指引。根根据宏观经经济走势、利利率市场变变化、区域域市场竞争争环境、资资本约束情情况、业务务风险程度度等因素,总行适时时发布小企企业金融业业务定价政政策。
通过细分市市场和产品品实现差别别定价。根根据不同分分行所处经经营环境、区区域市场风风险度、市市场地位、客客户资源、竞竞争策略、授授信产品以以及经营水水平的不同同,基于信信用风险评评级、综合合效益评价价的基础上上,对客户户群体进行行细分,推推行差别定定价,实施施灵活而规规范的定价价策略。
逐步建立监监测分析和和风险定价价调整机制制。通过对对市场利率率走势的调调查研究,逐逐步建立贷贷款利率分分析监测机机制,对贷贷款定价的的合理性与与效益性进进行动态检检查、评价和调整。

根据我行风风险偏好、市场规划划及风险管理理能力,对对所有潜在在的小企业业客户分为为目标市场场、非目标标市场和禁禁止介入三三类,相关关范围由市市场部门联联合风险部部门确定。
目标市场是是指符合我行风风险偏好,并能充分发挥自身优势获取理想收益,能有效识别、控制风险的目标客户群,我行小企业授信应当限定为目标市场客户。非目标市场是指目前风险较大,我行不适宜介入的客户群。非目标市场原则上不得介入,特殊情况下介入需按例外事项进行处理。禁止介入类是指明显偏离我行风险偏好,风险较大,不适宜进行小企业业务拓展的客户群。对禁止介入类,除低风险业务外,