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培训认识核保
核保的定义
核保就是为保险公司作有效的客户筛选
核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本和最佳服务。
核保就是从保险公司的经营原则出发,对欲加入保险的个体进行分类、筛选,并各自赋予其适当的条件,使危险达到均一(同质化),以维护保险的公平性。
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核保的意义
三赢:
对保险公司
对客户
对业务员
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影响核保的重要因素
健康危险因素
非健康危险因素
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健康危险因素
1、年龄与性别
2、体格
3、既往症
4、家族史
5、生活****惯
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1、年龄与性别
对于一个群体来说,年龄越大其患病率或死亡率就越高,相对地健康风险也就越大;
对于同一年龄组来说,男性的死亡率比女性大;
因此以生命表为基础的寿险产品,其保险费的厘定直接反映了年龄、性别的个体差异。
--对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作。
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年龄、性别与死亡率的比较
1990-1993
国内经验生命表
死亡率(‰)
年龄(岁)
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2、体格
身高、体重及两者之间的正常关系是衡量个体健康状况的基本要素。
体重过重--高血压、糖尿病、心脏病
体重过轻--营养不良、厌食、机体免疫力低、肿瘤
身体过高或过矮--巨人症或侏儒症
在展业过程中,注意对客户体格状况的观察非常有利于优质客户群的建立。
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3、既往症
既往症系指从出生至投保时曾患有的病症。
保险合同是诚信合同,只有遵循公平诚信原则才能得到法律的充分保护。
为保证核保作业的顺利进行,在告知既往症的同时请尽可能地提供相关病历或既往症证明材料。
记住!有许多既往症是不影响正常核保的。
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4、家族史
遗传基因携带着疾病和长寿的信息密码,这在社会医学上就表现出在一些家族中存在众多寿星,而在一些家族中却出现了相同或类似的病症群。
在寿险核保中必须要考虑家族史对个体自然寿命的影响--额外死亡率。
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