完善我国农村金融体系的思考.doc

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周蕾[摘要]农村金融体系的发展对促进农村经济繁荣发展具有重要作用,但是目前我国农村金融体系还不健全,本文分析了美国、印度农村金融体系建设的经验。借鉴国外金融体系发展的先进经验结合我国国情,提出了建立完善我国农村金融体系的建议。
[关键词]农村金融体系金融改革
近年来,农村金融一直是理论界讨论的热点,2004年、2005年中央1号文件对农民收入问题高度关注,2006年的中央1号文件更是出台了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》用400余字着力安排了农村机构的发展前景,足见中央对农村金融改革的重视。农村金融作为重要的资金要素配置制度,在农村经济发展中发挥着越来越显著的作用,近年来我国农村金融服务水平有所提高,但仍存在一些不和谐因素,农村金融供给短缺、体系极不完善;农村资金大量外流,农村金融不能很好的为“三农”服务;农民和乡村中小企业贷款难等。只有克服这些不和谐因素,才能构建和谐、发达、完善的农村金融市场。本文结合国外农村金融改革的先进经验,提出了我国农村金融体系改革的几点建议。
一、我国农村金融体系现状

服务于农村的正规金融机构主要有中国农业银行、中国农村信用合作社、中国农业发展银行、农村商业银行、邮政储蓄。近年来,这些金融机构的发展存在很大问题,具体表现在:
(1)农业银行的主要工作放在筹措资金保证支付和清算票据上,难以保证足够力量支持农业和农业产业化龙头企业。近年来,农业银行的经营也日益强调以利润为核心,大规模收缩经营网点,压缩基层经营机构,同时贷款权限也从基层收缩,结果是大量农村储蓄资金流出农村。
(2)农村信用社抗险能力弱,发展缺乏可持续性,资本充足率偏低,不良贷款率偏高,结算渠道不畅,呆账坏账不断增加,巨额的政策性和经营性亏损严重削弱了农村信用社的资金贷放能力。
(3)中国农业发展银行在1998年以后主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理。随着粮棉市场的开放和粮棉企业改革的深化,粮棉油收购资金管理工作面临新的情况和问题,中国农业发展银行也面临着很多问题。农业发展银行资金来源不稳定,资金运用效益不高,业务范围狭窄,功能单一,政策性金融支农作用弱化。
(4)农村邮政储蓄客观上活跃了农村经济,但存在着严重的制度缺陷,它充当着农村资金抽水机的作用,使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化,影响了农村经济的发展。
国家虽已确定“多予、少取、放活”的支农政策措施,但农业和农村经济结构战略调整还不到位,基础设施建设滞后等问题依然存在。在一些欠发达地区政策性财政扶持的担保机构对农业企业的支持还不够。地方财力不支持,加剧了农村金融惧贷的心理。一些本由财政资金解决的基础设施的建设费用,也由农民承担,影响了农民的再生产资金的投入。财政对“三农”的支持力度明显不足。
,但缺乏规范性
由于正规金融供给不足,造成我国农村民间信贷现象十分普遍。中央财经大学课题组曾对中国20个省份的地下金融状况进行抽样调查,测算的结果显示,目前中国地下信贷规模已达8000亿元之巨,%。目前,全国农户中只有不到50%的借贷来自银行、信用社等正规金融机构,从非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过55%。民间借贷在一定程度上缓解了农村资金的供求矛盾,促进了地方经济的发展,但同时也给社会带来了一定的危害。民间借贷的利率常因无管制而导致市场混乱,从而引发社会问题,非正规金融内在的不规范性给国家的宏观调控带来了困难。
二、国外农村金融体系发展的经验

美国政府通过各种方式为农业提供了大量资金,保证了农业现代化的资金需要,使美国成为农业高度发达的国家之一。美国政府通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道,为农村融通资金。美国建立了比较健全的农村合作金融管理体系,包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团,这四种机构及其附属机构各自独立、职能各异、但目标一致,形成共同的以农村合作金融机构为服务对象的管理服务体系。20世纪初在联邦政府的资助支持下,美国以合作金融为基础建立了具有政策性的农村信贷体系,它由联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作银行为主构成,目前在美国农村信贷中继续发挥作用,这些机构后来成为民间合作性质的农村金融机构。
美国建立了复合式的政策性农村信贷体系,为了弥补商业银行和农村合作金融机构的不足,先后创立了农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局和小企业管理局等农村政策性金融机构,对农产品销售如价格支持、灾民救济、新创业农区、农村社区发展和小企业发展等提供其他金融机构不愿意或不能提供的长期低利率贷款。同时美国建立了完善的政策性农业保险体系,经过几十年的发展,美国农作物保险业务范围不断扩大,保障水平和农民参与率不断提高,美国健全的农业保险体系进一步稳定了农村经济。

印度是农业大国,20世纪60年代中期起,印度实施了以推行现代化农业技术为中心,辅之以农业信贷、财政补贴和农产品价格支持等一系列政策措施刺激农业发展的“绿色革命”,印度农村金融体系逐步得到发展和完善。印度的农村金融体系包括印度储备银行、商业银行、农业信贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业和农村开发银行、存款保险和信贷保险公司。印度的农村金融体系具有鲜明的多层次性,但各个机构之间具有相对不同的分工和合作。印度的商业银行、基层农业信贷协会、土地发展银行的分支机构都很庞大,平均每17000~21000个农户就有一家农村银行的分支机构。印度的金融服务范围之广在全世界范围内都是罕见的。
除了直接为农村提供金融支持的金融机构外,印度还建立了相对完善的保险和间接支持体系,由于农村信贷的高风险性,印度建立了存款保险和信贷保险公司,该公司为由正规金融机构提供的农村贷款提供保险,为农村金融市场的高效运作打下了坚实的基础。

从美国、印度的农村金融体系结构来看,他们重视运用政府政策性金融手段支持和保护农业和农村经济;重视鼓励和利用农村合作金融组织支持和保护农业和农村经济发展,并通过各种措施扶持和规范农村合作金融;重视通过建立农业保险制度支持和保护农业。他们都有健全的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系,这些金融体系从信贷、保险等多方面对农村和农村经济发展给予了有利的支持。但是,我们要从本国国情出发,根据农业和农村经济发展的需要,不断完善现有农村金融体系,建立一个商业银行广泛参与和公平竞争、农村合作金融机构充分发挥基础性作用、国家政策性农村机构发挥重要引导作用、其他金融机构补充的现代农村金融体系。
三、完善我国农村金融体系的建议
,加快农行和农发行改革
中国农业银行应拓展服务对象,改进服务手段,丰富服务工具和扩大服务范围。在信贷业务上立足于服务大农业和大农场,重点支持农业产业化龙头企业、具有发展前景的乡镇企业、创新型的优质农业企业;支持农产品基地的建设、农产品市场体系建设、农业科技成果转化,为发展农村经济创造条件。
应拓展农业发展银行的业务范围,采取灵活多样的经营方式。进一步扩大农业发展银行的分支机构;贷款范围转移到农业生产领域,支持农田水利设施、农业高新技术开发、农民教育培训等;深化内部改革,完善农发行的管理机制和经营机制。

进一步加大农信社贷款利率浮动的改革力度,实现农信社利率市场化;全面深化农村信用社的产权改革,可根据各地区的不同特点合理选择重组、股份制、农村合作银行模式进行改革;清产核资,彻底解决历史上农村信用社的呆坏账,国家同时给予农信社更多的政策优惠;在管理体制上实现中央监管、省级管理、农信社自主经营“三位一体”的管理体制。

改变邮政储蓄只吸收存款不发放贷款的运作模式。推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”,增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能;政府考虑批准邮政储蓄机构开办农村小额贷款业务;改变邮政储蓄存款的上缴方式,农村信用社可向当地邮政储蓄部门申请大额协议存款,将这部分资金用于农村的信贷资金需求。

2005年中央1号文件明确提出:有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。在当前农村资金大量外流的情况下,开展小额信贷成为完善农村金融体系的必然选择。严格小额信贷的运作机制,明确对小额信贷的支持政策;成立小额信贷行业协会,加强对小额信贷组织的监管;探索建立小额信贷扶贫模式。

推进农业保险立法;加大财政补贴力度,保险标的应主要选择关系国计民生的种植业和养殖业;制定税收优惠政策,对涉农保险营业税实行优惠税率;建立农业再保险机制和建立农业巨灾风险基金,分散农业保险经营主体的经营风险;适时设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构,统筹全国农业保险的发展。

政策性金融集团承担农业政策性业务、开发性业务、商业性业务、投资业务和农业政策性保险业务。金融集团以国家信用为基础,执行国家的经济政策,筹措国内外各方面支农资金,促进资金回流农业和农村,完成服务于新农村建设的各项支农任务。
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